"叮咚！"手机屏幕又一次亮起，催收短信如约而至，看着密密麻麻的未接来电和堆积如山的账单，小陈的手指微微发抖，这已经是本月第18次收到催收通知，5家网贷平台的逾期金额合计超过20万元，而他连下个月的房租都还没着落，这是当下许多年轻人的真实写照——当网贷全面逾期无力偿还时，我们到底该如何破局？

一、停止"以贷养贷"的恶性循环

面对网贷全面逾期，90%的人第一个错误动作就是继续借贷填补窟窿，某平台客服声称"只需简单续借就能延长还款期限"，殊不知这会让债务像滚雪球般膨胀，去年杭州法院审理的一起案例中，当事人李某因循环借贷导致5万元本金最终滚至32万元，最终法院判决其只需偿还合法范围内的本息。

正确做法：立即停止所有借贷行为，用记账软件详细统计各平台借款金额、利率、逾期天数，重点标记年利率超过36%的违规平台（根据最高人民法院司法解释，超过部分可主张无效）。

二、债务清单的科学整理法则

不要被催收话术吓倒，法律明确规定暴力催收属于违法行为，建议按以下优先级处理：

1、上征信的正规金融机构（银行、持牌消费金融公司）

2、年利率24%-36%的网贷平台

3、违规高利贷平台

某深圳律师事务所处理过一起典型案件：当事人王某将8家网贷按利率排序后，优先处理年利率24%以内的债务，通过与平台协商成功减免了37%的违约金。

三、协商还款的实战技巧

主动沟通比被动应对更有效，致电平台客服时记住三个关键点：

- 表明还款意愿："我现在确实遇到困难，但愿意解决问题"

- 提供困难证明：失业证明、医疗单据等（可降低30%以上还款压力）

- 要求书面协议：任何协商结果必须通过官方渠道书面确认

今年3月修订的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》明确规定，金融机构应对困难借款人提供至少30天的缓冲期，某股份制银行披露的数据显示，主动协商客户最终还款率比失联客户高出4.2倍。

四、法律武器的正确使用

当遭遇以下情况时请立即报警：

- 催收人员上门威胁、恐吓

- 被非法获取通讯录信息

- 收到伪造的法律文书

重要提醒：根据《民法典》第六百八十条，借款利率不得违反国家有关规定，对于已支付的超额利息，可依法要求返还，上海某区法院去年判决的案例中，借款人成功追回多支付的利息12.8万元。

建议参考：

1、保持通话录音习惯：所有催收电话都应录音保存

2、优先保障基本生活：法律明确规定被执行人及其所扶养家属的生活必需费用受保护

3、专业援助途径：各地司法局设有免费法律援助中心

相关法条：

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分无效

- 《个人信息保护法》第二十三条：催收机构不得违规处理借款人个人信息

- 《刑法》第二百九十三条：使用暴力、胁迫方法催收高利贷构成催收非法债务罪

网贷逾期不是世界末日，关键要用法律思维构建防御体系，记住三个核心原则：停止新增债务、科学整理清单、主动依法协商，与其被焦虑吞噬，不如把催收电话当作法律知识的学习机会，每解决一笔合规债务，都是在为人生信用账户充值，那些打不倒你的，终将使你更懂如何守护自己的合法权益。

网贷全面逾期无力偿还怎么办？专业律师教你合法应对，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。