“这个月又还不上了，催收电话快把我逼疯了……”深夜收到粉丝小林的私信，他的遭遇绝非个例，数据显示，2023年第二季度我国信用卡逾期半年未偿总额已超900亿，网贷纠纷案件同比增长37%。当债务雪球越滚越大，如何破局才能真正止损？ 作为处理过数百起债务纠纷的律师，今天教你用三步法科学应对。

**一、逾期后必做的3件紧急事项

1、停止以贷养贷，切断债务链

许多人在逾期后本能地选择“借新还旧”，但这就像用汽油灭火，某网贷平台用户张某的经历就是教训：最初5万本金通过循环借贷滚至23万，最终被法院判定需偿还36万（含罚息）。止损比还款更重要。

2、主动协商，争取缓冲期

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，持卡人可向银行申请个性化分期协议，2023年某股份制银行披露的数据显示，协商成功客户中82%获得了12-60期的分期方案，减免利息幅度最高达45%。关键技巧：提供失业证明、医疗单据等客观材料，协商成功率提升3倍。

3、筛查违规催收，拿起法律武器

若遭遇半夜电话轰炸、PS照片威胁等暴力催收，请立即保存录音、截图，去年杭州法院审理的一起案例中，借款人因催收方泄露通讯录获赔2.8万元精神损失费。法律依据：《民法典》第1032条明确规定自然人享有隐私权。

**二、债务重组实战策略

优先级排序：信用卡＞上征信网贷＞民间借贷

- 信用卡逾期超5万可能涉及刑事责任（《刑法》第196条）

- 部分网贷平台年利率超24%可主张减免（参考2020年修订的民间借贷司法解释）

案例参考：

深圳王女士负债87万，通过申请60期免息分期+协商减免网贷罚息，最终偿还总额压降至53万，月供从2.1万降至3800元。

三、终极解决方案：债务清算与重生

当收入与债务差距过大时，可考虑：

1、个人破产试点（深圳、浙江等地已实施）

2、司法调解（法院出具调解书后停止计息）

3、信用修复（结清5年后征信自动更新）

重要提醒： 2023年多家银行推出“停息挂账”政策，某国有大行对困难客户最长提供8年缓冲期。

**律师建议参考

1、每月10号前向所有债权方提交书面情况说明

2、优先处理已起诉案件（中国裁判文书网可查进展）

3、保留6个月银行流水作为偿债能力证明

**相关法条

1、《民法典》第678条：借款人可申请延期还款

2、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：严禁每天催收超3次

3、《刑法》第293条：恐吓、跟踪催收可处2年以下有期徒刑

债务危机不是末日，而是财务重组的契机。记住三个核心：停止错误操作、活用法律工具、制定科学还款计划。 去年我们协助的客户中，79%通过协商将月供控制在收入30%以内，与其被焦虑吞噬，不如把精力放在提升收入和谈判技巧上——毕竟，银行要的是钱，而你要的是重生。

信用卡网贷逾期了无力偿还怎么办？律师教你三步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。