“网贷逾期像滚雪球一样越滚越大，每天被催收电话轰炸，我到底该怎么办？”这是许多深陷网贷泥潭的年轻人最真实的焦虑，面对多个平台同时逾期、利息越积越高的情况，有人选择逃避，有人试图“以贷养贷”，结果却陷入更深的债务黑洞。作为律师，我必须告诉你：逃避是最糟糕的选择，但破局的方法一定存在。

一、主动出击：协商重组债务是核心

1. 停止“以贷养贷”，直面债务总额

许多人在逾期后因恐慌而借新还旧，最终债务翻倍。第一步必须停止新增借贷，列出所有平台的本金、利息、逾期天数，明确总负债。 小张在5个平台借款共8万元，逾期半年后滚到12万，他通过梳理发现，实际本金仅6.5万，其余均为利息和违约金。

2. 优先协商“本金分期”或“延期还款”

根据《民法典》第675条，借款人可协商变更还款方式。主动联系平台客服，说明困难并提供收入证明，争取减免部分利息或分期偿还本金。 某平台同意将2万元逾期债务分24期偿还，每月仅需833元，远低于原本的催收要求。

3. 警惕“暴力催收”，善用法律武器

若遭遇电话骚扰、恐吓或泄露隐私等行为，可依据《刑法》第293条“寻衅滋事罪”或《个人信息保护法》维权。保留通话录音、短信截图等证据，向平台投诉或向银保监会举报。

二、债务整理：轻重缓急决定生死

1. 区分“上征信”和“不上征信”平台

优先偿还银行、持牌金融机构的贷款（如借呗、微粒贷），避免征信污点影响未来房贷、车贷；对非持牌平台可暂缓处理，但需留存还款证据。

2. 按“利率高低”排序还款

年化利率超过36%的部分属于非法利息（《民间借贷司法解释》第25条），可拒绝支付，某网贷综合费率高达48%，超出部分无需偿还。

三、终极方案：个人破产或司法救济

若债务远超偿还能力，可尝试申请“个人债务集中清理”（类似个人破产），深圳、浙江等地已试点该制度，符合条件的债务人经法院裁定后，可免除部分债务并保留基本生活费用。

**律师建议参考

1、停止以贷养贷，避免债务失控；

2、协商时录音留证，防止平台反悔；

3、寻求法律援助，社区或公益组织提供免费咨询；

4、调整消费观念，制定3-5年还款计划。

**相关法条

- 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得超出法定上限。

- 《刑法》第225条：非法经营网贷业务可追究刑责。

- 《个人信息保护法》第10条：禁止非法收集、使用他人信息。

网贷逾期不是绝路，关键是用对方法、稳住心态。 逃避催收只会让问题恶化，而主动协商、合法维权才能打开生路，债务是经济问题，不是道德问题；积极面对，总有上岸的一天。

多个网贷逾期无力偿还怎么办？律师教你3招破局求生，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。