“这个月又要还2万，工资还没到账，电话已经被催收打爆了……”这是许多负债人当下的真实写照，网贷、信用卡全面逾期后，面对催收、高额利息和可能的法律风险，不少人陷入焦虑甚至绝望。但逃避解决不了问题，只有直面债务、理性应对，才能找到出路。

一、全面逾期后，先理清这3个核心问题

1、债务优先级排序

信用卡逾期可能涉及刑事责任风险（如恶意透支），而网贷多为民事纠纷。建议优先处理信用卡债务，尤其是单卡本金超5万的账户，避免触犯《刑法》第196条的“信用卡诈骗罪”。

2、评估真实还款能力

列出所有债务的本金、利息、逾期时长，计算自己未来6-12个月的收入结余。如果月收入仅够覆盖利息，协商还款是唯一选择；若暂时无收入，需先解决生存问题。

3、明确法律底线

- 催收电话每天不超过3次、不得恐吓或骚扰亲友（《民法典》第1032条）；

- 年化利率超过36%的部分可拒绝支付（《民间借贷司法解释》）；

- 被起诉后仍有协商空间，法院可能判决减免不合理费用。

二、4步破解困局，把损失降到最低

1. 主动协商，争取分期或减免

- 信用卡：联系银行客服说明困难，申请停息挂账（个性化分期），最长可分60期，部分银行可减免利息；

- 网贷：优先协商头部平台（如某呗、某东），提供失业证明、病历等材料，争取延期或分期。

2. 停止“以贷养贷”，避免债务雪球

许多人为保住征信不断借贷，结果债务翻倍。建议优先处理已逾期债务，暂时放弃征信修复，集中资源解决核心问题。

3. 善用法律工具保护自己

- 遭遇暴力催收时，保留录音、短信证据，向银保监会或互联网金融协会投诉；

- 收到律师函或传票不必惊慌，法院立案前仍有协商机会，可委托律师介入谈判。

4. 开源节流，重建财务健康

调整消费习惯，通过兼职、技能变现增加收入。哪怕每月多赚2000元，5万本金也能提前2年还清。

**建议参考方案

阶段	行动重点	预期效果
第1-3个月	停止新增借贷，梳理债务明细	明确还款目标
第4-6个月	与2-3家机构达成协商协议	减少催收压力
第7-12个月	稳定收入，按计划还款	逐步清偿1-2笔债务
1年后	优化还款方案，处理剩余债务	全面脱困

**相关法律依据

1、《民法典》第678条：借款利息不得预先扣除，逾期利率不得超过合同成立时LPR的4倍；

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊困难无法还款，可与银行平等协商分期协议；

3、《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元，经两次有效催收超3个月未还，可追究刑事责任。

负债不是绝路，但错误应对会让危机升级。记住3个原则：不逃避、不撒谎、不放弃，与其被催收逼到崩溃，不如主动掌握节奏：

1、优先处理信用卡，守住法律底线；

2、协商时保持诚恳，但坚持合理诉求；

3、把还款计划拆解到每月、每周，用行动重建信用。

最后送大家一句话：低谷期的每一步都是上坡路，当你扛过这段至暗时刻，未来的你会感谢今天冷静自救的自己。

网贷信用卡全部逾期无力偿还怎么办？过来人教你正确应对方法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。