"这个月网贷又逾期了，工资还没发，我该怎么办？"深夜的社交平台上，小王在匿名论坛敲下这行字，数据显示，2023年我国网贷逾期人群已达3200万，其中近四成因收入骤减导致还款困难，当债务雪球越滚越大，如何用法律武器为自己争取生机，成为每个陷入困境者必须面对的课题。

一、债务危机中的"黄金72小时法则"

收到催收短信的72小时内，主动联系平台协商是止损关键，根据《民法典》第678条，借款人确有困难的，可与贷款人协商延期或分期偿还，实际操作中，可尝试"三阶沟通法"：

1、整理债务清单：列出所有平台名称、本金、利息、逾期天数

2、开具困难证明：失业证明/医疗诊断书/银行流水等

3、制定分期方案：建议按收入30%-50%确定月还款额

某法院调解案例显示，负债50万的外卖骑手通过提交医疗证明，成功将36%的年利率降至15.4%（受司法保护上限）。

二、遭遇暴力催收的"三不原则"

面对威胁恐吓，切记：

不关机失联：保持正常接听频率

不私下转账：所有还款必须通过官方渠道

不签署空白协议：警惕"减免利息"陷阱

《刑法》第293条明确规定，催收过程中有辱骂、恐吓等行为的，可构成寻衅滋事罪，2023年广东某催收公司因PS借款人照片群发，负责人被判有期徒刑2年。

三、终极自救的"三步走战略"

1、债务重组：通过银行"停息挂账"政策，将多笔债务整合

2、提升收入：利用《就业促进法》参与政府免费技能培训

3、司法救济：对超过LPR4倍（现为14.8%）的利息申请司法调整

建议参考：

- 优先偿还信用卡（涉及刑法196条信用卡诈骗风险）

- 保留所有通话录音、短信截图

- 登录"中国执行信息公开网"核查是否被误列失信

相关法条：

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷

2、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率司法保护上限

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：规范催收行为

小编总结： 债务困局不是末日，而是重生的转折点。记住这三个关键：主动协商留下证据、拒绝非法催收、善用法律武器，某负债百万的创业者正是通过申请个人破产重整，用3年时间完成债务清偿，正如《商业银行法》第7条所述："商业银行依法向借款人收贷，借款人有权依法维护权益。"与其在焦虑中内耗，不如将危机转化为学习金融法律的契机。

网贷逾期还不上，只能坐以待毙吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。