“网贷逾期快一年了，催收电话天天轰炸，我到底该怎么办？”这是许多负债者2021年最真实的焦虑，网贷逾期看似是经济问题，实则是法律与人性博弈的战场，作为从业10年的债务纠纷律师，我发现90%的负债人因慌乱中踩了“三个坑”，最终陷入法律泥潭，今天就用真实案例为你拆解2021年网贷逾期如何还款的核心逻辑。

一、网贷逾期的“三重法律风险”，踩中任意一条都可能被起诉

2021年《民法典》实施后，网贷纠纷处理规则发生重大变化，许多借款人不知道的是，逾期行为本身不构成犯罪，但错误的应对方式可能让你从民事责任升级为刑事风险。

1、“失联躲避催收”=主动放弃协商权

某网贷平台起诉案例显示，借款人王某因拒接所有催收电话，被法院认定“恶意逃废债”，判决需额外承担20%违约金。《民事诉讼法》第253条规定，若借款人能证明非主观恶意逾期，违约金可协商减免。

2、“以贷养贷”触发刑法第175条

客户李某为偿还A平台借款，伪造流水从B平台借贷，最终被两家平台以“高利转贷罪”联合起诉，2021年最高法明确：虚构用途跨平台借贷且逾期超3期，可能构成刑事犯罪。

3、“私下转账”导致债务关系混乱

广州某法院判例中，张某将部分款项直接转给催收员个人账户，因无书面协议被判定“未履行还款义务”。务必通过平台官方渠道还款，并保留加盖公章的结清证明。

二、2021年最新还款策略：四步化解债务危机

基于最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020修正）》，我总结出合法高效的还款路径：

第一步：债务诊断（3日内完成）

- 列出所有平台借款明细，标注年化利率（超过15.4%部分可主张减免）

- 核查合同是否存在“服务费”“保险费”等变相高息（可要求抵扣本金）

第二步：主动报备（逾期30天黄金期）

- 致电平台客服登记困难证明（失业证/病历等），触发《商业银行信用卡监督管理办法》第70条规定的“个性化分期”条款

- 书面提出“停息挂账”申请，要求停止计息、减免费用

第三步：分级处置（巧用法律武器）

- 对合规平台：签订最长60期分期协议（需明确写入“不再产生任何费用”）

- 对违规平台：向银保监会提交《网贷违规行为举报函》（可主张只还本金）

第四步：终极防御（被起诉应对方案）

- 收到法院传票后立即申请管辖权异议（多数网贷合同约定管辖地无效）

- 开庭前提交《利息计算异议书》，要求按4倍LPR重新核算本息

三、律师建议：2021年还款必守三条红线

1、协商过程全程录音，重点记录：“是否具备放贷资质”“实际到账金额”等关键信息

2、每月强制还款5%-10%，即便未达成协议也要持续还款，证明非恶意拖欠

3、禁止签署空白协议，任何书面文件需注明“以此版本为准”并拍照留存

相关法条指引：

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

- 《刑法修正案（十一）》第175条：高利转贷罪量刑标准

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：严禁暴力催收

小编总结：

2021年网贷逾期处理的核心逻辑是“化被动为主动”，与其被催收逼入死角，不如用法律武器重构谈判格局。合法本金必须要还，违法利息一分不付，当你掌握了《民法典》赋予的三大权利（知情权/协商权/诉讼权），就会发现那些看似凶猛的催收攻势，不过是虚张声势的纸老虎。

2021年网贷逾期如何还款？律师教你合法应对债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。