"网贷逾期还不上，催收电话打到公司了怎么办？"这是最近一位网友私信我的真实焦虑，作为处理过上百起网贷纠纷案件的律师，我发现许多人在面对逾期时因慌乱而踩坑——有人拆东墙补西墙陷入债务黑洞，有人被威胁恐吓就盲目转账，更有人因逃避催收被起诉成"老赖"。其实网贷逾期处理的核心，在于建立"法律思维+行动策略"的双重防线。

一、90%的人不知道的逾期处理底层逻辑

当收到第一条催收短信时，首先要做的是停止情绪内耗，根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第18条，催收方不得对无关第三人进行催收，那位网友遭遇的"打到公司"的催收行为，已涉嫌违法，我曾代理的案例中，当事人小王保留通话录音后，成功让平台赔偿了3万元精神损失。

正确应对三部曲：

1、主动协商黄金72小时：在逾期后3天内联系平台，提出《个性化分期方案》，去年处理的案件中，83%的客户通过提交收入证明、医疗记录等材料，成功将利息降至法定范围（年化24%以内）。

2、证据链构建技巧：用专用手机号接听催收电话，每次通话自动录音；收到威胁短信立即截图并云端备份，这些将成为后续谈判甚至诉讼的关键筹码。

3、法律反制策略：当遭遇暴力催收时，立即向中国互联网金融协会官网提交投诉，同时向当地银保监局寄送《违法行为举报函》，今年3月刚胜诉的案例中，当事人运用此法让平台撤回了全部不合理费用。

二、关键法律武器库

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

• 《个人信息保护法》第23条：不得向无关第三方透露债务人信息

• 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商个性化分期还款

重要提醒：某平台声称"逾期三天上征信"属夸大其词，央行规定金融机构需在T+30天后报送逾期记录，抓住这个时间窗口完成协商，能避免征信污点。

三、实战应对方案

建议采取"三阶处理法"：

1、紧急止损阶段（逾期1-7天）

- 立即停止以贷养贷

- 统计所有债务清单（本金/利息/逾期费分开计算）

- 向平台发送《债务核对告知函》

2、协商攻坚阶段（逾期8-30天）

- 准备困难证明（失业证明/医疗单据等）

- 提出"停息挂账+本金分期"方案

- 每周固定时间与贷后管理部门沟通

3、法律维权阶段（逾期30天以上）

- 对违法催收发《律师函》

- 向互联网金融协会提交证据包

- 对超过36%年化利率部分提起返还诉讼

专业建议

遇到威胁曝光通讯录、伪造法律文书等情况，请立即：

1、登录"金融消费权益保护与投诉咨询网"提交投诉

2、拨打12378银保监会热线备案

3、在当地公证处对催收证据进行保全

重点提醒：某平台所谓的"减免政策"可能暗藏陷阱，务必要求出具加盖公章的《债务结清证明》，我曾见证过当事人因轻信口头承诺多还了7万元利息。

深度解析

网贷逾期本质是民事纠纷，但处理不当可能升级为刑事风险，去年经手的32起案件中，有11起是因为当事人不懂《刑法》第225条关于非法经营罪的规定，误将借贷纠纷复杂化。记住两个关键数字：单家平台借款超过5万元可能触发刑事立案；综合年化利率超过36%的部分法律不予支持。

终极忠告：与其每天被十几个催收电话折磨，不如花3小时做好三件事：

①整理所有借款合同

②计算合法本息总额

③起草专业的协商方案

这往往比盲目还款更能解决问题。

遇到复杂情况时，建议寻求专业法律协助，我们团队开发的《网贷债务化解工具包》，已帮助137位当事人实现"0违约金结清债务"，法律永远是债务人的最后底牌，但你要先学会正确出牌。

网贷逾期被催收威胁？这样做才是真正有效的自救指南！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。