最近收到不少咨询，问题几乎都围绕同一个痛点：“网贷平台逾期了，我该怎么办？”有人担心被暴力催收，有人害怕被起诉，还有人纠结“躺平不还”会不会坐牢……作为律师，今天就用最直白的语言，把网贷逾期的处理逻辑讲透，核心就一句话：冷静应对，用法律武器保护自己！

一、逾期第一步：别慌！先理清这3个关键问题

1、逾期原因是什么？

是短期资金周转困难，还是收入彻底断裂？如果是前者，主动沟通是关键；若是后者，可能需要更长线的债务重组方案。

2、平台是否合法？

查证平台是否有金融牌照（比如网络小贷牌照），利率是否超过法定上限（LPR的4倍，目前约15.4%）。若平台本身不合法，你有权拒绝支付超额利息！

3、逾期金额和利息怎么算？

要求平台提供详细的账单，核对本金、利息、违约金是否合规，很多平台会混入“服务费”“手续费”等变相高息，这些都可能被法院驳回。

**二、逾期后必做的4件事

1、主动联系平台，说明情况

不要玩消失！告知对方你的还款意愿和当前困难，要求暂停催收并协商分期方案，记得录音或保存聊天记录，这是后续维权的重要证据。

2、保留所有证据

- 借款合同、还款记录、催收短信/电话录音。

- 若遭遇威胁、骚扰或曝光隐私，截图、录音后直接报警或向金融监管部门投诉（比如银保监会）。

3、协商个性化还款计划

根据《民法典》第678条，借款人可申请延期还款，但要注意：协商方案需书面确认，避免口头承诺后平台反悔。

4、警惕“以贷养贷”陷阱！

拆东墙补西墙只会让债务雪球越滚越大，优先解决合规平台的债务，高利贷平台可暂缓处理。

三、催收说要起诉你？先看这3点！

1、起诉概率取决于金额和平台性质

正规大平台（如银行系、持牌机构）起诉概率较高；小平台或高利贷平台通常以催收施压为主，实际起诉成本高。

2、收到法院传票才是真起诉

催收口中的“律师函”“立案通知”大多只是恐吓手段。若真的被起诉，务必出庭应诉！ 法院会根据实际情况调整还款方案，甚至减免不合理费用。

3、什么情况会成“老赖”？

只有法院判决后仍拒不还款，才可能被列入失信名单，单纯的逾期不会直接导致“失信”！

**律师建议参考

不要私下转账！ 所有还款必须通过平台官方渠道，避免被催收人员私吞。

优先偿还信用卡和正规贷款，这类债务的法律风险更高。

如果利息过高，主动向法院申请调整，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，超额利息可不予支持。

**相关法条依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《刑法》第293条：催收人员若使用暴力、恐吓等手段，涉嫌寻衅滋事罪。

3、《个人信息保护法》第10条：未经同意，不得公开借款人隐私信息。

网贷逾期并不可怕，可怕的是自乱阵脚！合法应对的核心在于主动沟通、保留证据、依法维权，你的目的是解决问题，而不是逃避债务，如果自身难以应对，不妨咨询专业律师或金融调解机构，用法律规则为自己争取喘息空间。

最后送大家一句话：债务如山，但人生比钱重要，留得青山在，总有翻身日！

网贷逾期了怎么办？律师教你合法应对债务危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。