“网贷逾期后，催收电话不断，利息越滚越多，我该怎么办？”这是许多负债人最真实的焦虑，面对网贷逾期，许多人因缺乏法律知识和协商技巧，陷入“以贷养贷”或被动逃避的恶性循环。停息挂账是法律赋予负债人的一项重要权利，但如何运用这项权利与平台有效协商，却需要专业的方法和策略。

一、网贷逾期后，协商停息挂账的核心逻辑

停息挂账的本质是通过法律框架与债权方达成个性化还款协议，核心目标是停止利息增长、拉长还款周期、降低还款压力，但协商成功的前提是：

1、证明还款意愿：主动联系平台，说明逾期原因（如失业、疾病等），而非失联或消极应对；

2、提供经济困难证明：如收入证明、医疗记录、失业证明等，佐证当前无力按原计划还款；

3、明确协商诉求：要求暂停计息、分期还款或减免部分费用，并制定可行的还款方案。

关键点：协商不是“求饶”，而是基于《民法典》第533条“情势变更原则”，主张因客观困难调整合同履行方式。

二、停息挂账实操步骤：从沟通到落地

1、联系官方渠道：通过网贷平台客服、贷后管理部门提出书面协商申请，避免仅与第三方催收沟通；

2、提交书面材料：将困难证明、收入流水、协商方案以邮件或邮寄形式提交，保留沟通记录；

3、坚持合法底线：若平台要求“预存保证金”“先还部分再分期”等不合理条件，可援引《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条拒绝；

4、签订书面协议：协商成功后，务必要求平台出具电子或纸质协议，明确停息时间、还款金额、期数等细节。

注意：部分平台会以“没有政策”为由拒绝协商，此时可向金融监管部门投诉（如银保监会），通过外部施压推动谈判。

三、律师建议：避免协商中的三大陷阱

1、口头承诺无效：任何协商结果必须落实为书面协议，否则平台可能事后反悔；

2、警惕“分期手续费”：部分平台会将利息转为“手续费”，变相增加成本，需明确协议中无隐藏费用；

3、勿轻信“反催收”中介：市场上所谓“代理协商”机构多涉嫌诈骗，自行协商更安全且无需额外成本。

**相关法律依据

《民法典》第533条：合同成立后，客观情况发生重大变化，可协商变更或解除合同；

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，持卡人可与银行达成个性化分期协议，最长可分5年偿还；

《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：债权方不得以骚扰、恐吓等方式催收，负债人有权要求文明沟通。

网贷逾期并非绝境，主动协商才是解决问题的关键，通过合法途径申请停息挂账，不仅能避免债务雪球越滚越大，更能为人生重启争取时间，需牢记：

协商要趁早，拖得越久，违约金越高；

证据要留足，每一步沟通都需保留记录；

心态要坚定，用法律武器保护自身权益。

负债并不可耻，逃避才是深渊，与其在焦虑中煎熬，不如用正确的方法，一步步走出困境。

网贷逾期还不上怎么办？停息挂账真的能解决问题吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。