深夜接到催收电话心跳加速？看到账单数字手心冒汗？网贷逾期后，许多人被恐惧和焦虑裹挟，选择关机逃避、拆东墙补西墙，甚至陷入"以贷养贷"的恶性循环。其实面对债务危机，最危险的从来不是逾期本身，而是错误的应对方式。

一、逾期后三大致命误区，你踩坑了吗？

1、关机失联玩消失：催收人员可能因此联系紧急联系人，甚至伪造律师函施压。

2、借新还旧滚雪球：某平台用户张某为偿还2万元网贷，半年内债务暴增至15万。

3、轻信"债务重组"骗局：不法中介以"减免债务"为名收取高额手续费后跑路。

二、五步破局法：用法律武器守护生活

第一步：主动联系平台

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可申请个性化分期，建议通话前准备失业证明、医疗单据等材料，录音时明确表态："我目前有还款意愿，但因XX原因暂时困难，请求协商还款方案。"

第二步：制定科学还款方案

将各平台借款按年化利率排序，优先偿还超过36%的部分（根据民间借贷司法解释，超出利率可主张无效）。

- 平台A：本金1.5万，利率42% → 协商降至24%

- 平台B：本金8千，利率28% → 正常偿还

第三步：证据保卫战

遭遇暴力催收时立即：

① 截图所有骚扰短信

② 通话录音明确告知："我已对本次通话录音，请依法催收"

③ 通过官方渠道投诉（银保监会投诉热线12378）

第四步：开源节流生存指南

建立"54321"资金分配法：

- 50%基础生存（食宿/医疗）

- 40%强制还款

- 3%法律咨询备用金

- 2%应急储备

- 1%心理建设（必要时咨询专业律师）

第五步：善用法律援助

符合条件者可申请法律援助（《法律援助法》第三十一条），某地法院2023年数据显示，67%的网贷纠纷调解成功案件中，律师介入使还款周期平均延长18个月。

专业建议参考

1、冷静面对催收：收到律师函需查验发函律所真实性（司法局官网可查备案信息）

2、协商优先级：先处理上征信的银行贷款，后处理网贷平台

3、协议要书面：任何延期/分期方案必须要求平台出具盖章协议

相关法律依据

1、《民法典》第六百七十六条：借款人未按期还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息

2、《个人信息保护法》第二十三条：催收机构不得向无关第三方透露债务信息

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十七条：每日催收电话不得超过3次

网贷逾期不是世界末日，核心破局点在于"主动协商+法律武器+财务重组"三角策略，记住两个关键数字：24%（法定利率红线）和5年（征信不良记录消除周期），与其在恐慌中煎熬，不如今天就开始整理债务清单——当你直面问题时，就已经走在解决问题的路上。

网贷逾期没钱还，除了躺平还能怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。