“信用卡逾期了，但工资还没发，银行天天催收，我该怎么办？” 这是许多负债人面临的真实困境，信用卡逾期不仅会产生高额利息和违约金，还会影响个人征信，甚至面临法律风险，但没钱还款时，慌乱逃避只会让问题恶化，如何用正确方法化解危机才是关键。

**一、信用卡逾期的后果有多严重？

信用卡逾期超过3个月，银行会将案件移交第三方催收，频繁的电话、短信甚至上门催收会严重影响生活，根据《征信业管理条例》，逾期记录会保留5年，直接影响未来贷款、就业甚至子女教育，更严重的是，若被认定为“恶意透支”（金额超5万元），可能触犯《刑法》第196条信用卡诈骗罪，面临刑事责任。

二、没钱还卡债，这4步解决方案必须牢记！

1、立即停止以卡养卡

拆东墙补西墙只会让债务雪球越滚越大。停止新增消费和透支，避免利息叠加。

2、主动联系银行说明情况

不要失联！ 拨打银行客服热线，说明逾期原因（如失业、疾病），强调还款意愿，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可协商个性化分期还款方案（最长60期），部分银行还能减免利息。

3、梳理债务，制定还款计划

列出所有信用卡欠款（本金、利息、违约金），优先偿还金额小或利率高的卡片。月收入30%用于还款是合理比例，避免影响基本生活。

4、开源节流，增加收入渠道

削减非必要开支（如外卖、娱乐），同时通过兼职（如跑腿、摆摊）或技能变现（写作、设计）增加收入。短期吃苦，长期止损。

**三、法律依据：你的权利别忽视！

《民法典》第672条：因不可抗力无法还款，可主张部分或全部免除责任。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期协议，最长分5年偿还。

《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得在晚10点至早8点骚扰，不得威胁恐吓。

信用卡逾期不是绝路，逃避才是最大的风险，记住三个核心：

1、停止以卡养卡，切断债务链条；

2、主动协商，争取分期或减免；

3、调整消费习惯，避免重蹈覆辙。

如果银行拒绝协商，可向银保监会投诉（电话12378）或寻求专业律师协助。问题越早处理，成本越低，与其焦虑失眠，不如今天就开始行动！

信用卡逾期了怎么办又没钱还？一文教你化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。