“网贷利息像滚雪球一样，越还越多，实在扛不住了该怎么办？”面对高额利息和催收压力，许多人陷入焦虑甚至绝望，但债务危机并非绝路，只要用对方法，完全可以合法维护自身权益。

一、理清债务：先算清“合法”与“非法”的界限

第一步是冷静下来，整理所有借款合同和还款记录。

1、计算实际年化利率：用“IRR公式”或在线计算工具，确认网贷平台的实际年利率。

2、判断是否超过法定上限：根据最高人民法院规定，民间借贷司法保护利率上限为一年期LPR的4倍（目前约13.8%），超过部分可拒绝支付。

3、区分“砍头息”和“服务费”：若平台在放款时预先扣除费用（如“手续费”“管理费”），这部分金额需从本金中扣除，利息按实际到手金额计算。

关键点：若发现利率超过法定上限、存在“阴阳合同”或暴力催收，即可通过法律途径维权。

二、主动协商：用法律武器争取还款空间

不要逃避催收，但也不必被威胁吓倒。

1、与平台协商分期或减免：主动说明困难，要求按法定利率重新制定还款计划。

2、书面留存证据：协商结果务必通过邮件或书面协议确认，避免口头承诺无效。

3、警惕“以贷养贷”陷阱：拆东墙补西墙只会让债务翻倍，优先偿还受法律保护的债务。

案例参考：2023年杭州某法院判决中，网贷平台因实际年利率达36%被认定违法，借款人只需偿还本金及合法利息。

三、法律维权：向监管部门投诉或起诉

若平台拒绝协商或继续暴力催收，可采取以下行动：

1、向银保监会、地方金融办投诉：举报高利贷、违规放贷等行为。

2、申请支付令或起诉：通过法院裁定债务金额，避免利息无限累积。

3、反制暴力催收：录音、保存短信，依据《刑法》第293条追究对方寻衅滋事责任。

法律依据：

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：超过LPR4倍的利息无效。

**四、债务重组：寻求专业援助

对于多平台负债、月收入难以覆盖的情况：

1、委托律师介入谈判：专业人士能更快达成减免方案。

2、申请个人债务集中清理：部分地区试点“个人破产”制度，可依法申请债务重整。

3、调整消费习惯：制定3-5年还款计划，避免新增负债。

**律师建议参考

1、不要失联：逃避会加剧平台采取诉讼手段。

2、优先偿还信用卡和银行贷款：这类债务可能涉及刑事责任风险。

3、勿轻信“债务协商中介”：自行通过官方渠道沟通更安全。

网贷困局中，法律是普通人最有力的盾牌，记住三个核心：

1、算清合法利息，拒绝当“冤大头”；

2、主动协商比被动挨打更有用；

3、用法律投诉和诉讼打破恶性循环。

最后的忠告：负债不是人生的终点，但以贷养贷一定是深渊的开始，稳住心态、用对方法，才能早日上岸！

网贷利息高得吓人，还不上钱只能等死吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。