"借了网贷才发现利息高得吓人，现在连本带利根本还不上怎么办？"这可能是无数陷入网贷困境者的真实呐喊，当手机里不断弹出的催收信息变成噩梦，当每月的还款额超过工资收入，别让恐慌吞噬理智——法律赋予你的权利，比催收人员说的"必须全还"更有力量。

一、先给自己做道数学题：利息到底合不合法？

1、立即打印所有借款合同和还款记录

2、用计算器核对年化利率（用IRR公式计算更准确）

3、超过15.4%的部分可直接主张无效（2023年民间借贷利率新规）

真实案例：杭州张女士发现某网贷平台实际年利率达38%，通过司法程序成功核减7.2万元利息。

二、**主动出击的3个黄金动作

1、立即停止以贷养贷（这是债务雪球越滚越大的元凶）

2、整理所有债务清单（建议用表格列明平台、本金、已还期数）

3、优先偿还合法本息（超过LPR4倍的部分可暂缓）

三、**协商谈判的正确打开方式

- 通话全程录音，开场明确："本次通话将录音，请说明您的工号和平台资质"

- 提出个性化方案："我目前月收入5000元，最多能承担每月2000元分期"

牢记话术底线："根据民法典第680条，超过法定利息我保留法律追诉权"

四、**遇到暴力催收必做的证据保全

1、截图所有骚扰短信（注意保留号码、时间等完整信息）

2、通话录音要包含"再爆通讯录就报警"的明确警告

3、被上门催收时立即报警（依据《治安管理处罚法》第42条）

建议参考方案：

1、先处理上征信的正规平台债务

2、对高利贷平台可暂缓还款，通过司法程序确认债务金额

3、月还款额控制在收入50%以内，预留基本生活费

相关法律武器：

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分的利息约定无效

- 《刑法》第225条：非法经营罪（针对年利率超36%且情节严重者）

小编真实经历：

去年协助表弟处理12万网贷债务时发现，8个平台中有5个实际利率超过24%，通过发律师函+向金融监管部门投诉，最终核减掉4.3万元不合理费用，特别提醒：不要轻信"债务重组"中介，他们收取15%-30%服务费后，用的还是这些法律手段。

关键记住：法律不保护躺在权利上睡觉的人。当你拿出计算器核对利息的那一刻，当你鼓起勇气拨打12378银保监投诉电话的那瞬间，这场债务战役的主动权就已经开始向自己倾斜，暴风雨终会过去，但前提是——你要先走出自我谴责的阴影，拿起法律武器为自己撑伞。

网贷利息滚成雪球还不起了？这5步自救法能救命！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。