"明明只是借了1万块，逾期半年后罚息竟然滚到5000多？"

最近收到不少网友的私信，说网贷逾期后根本算不清罚息金额，甚至发现利息越还越多，今天我们就用真实案例拆解，网贷逾期无力偿还时，罚息到底怎么算才合法？

一、网贷罚息的"双轨制"算法

网贷逾期罚息通常包含两部分：基础利息+违约金，以某平台合同为例：

基础利息：按剩余本金×日利率0.05%（年化18%）计算

违约金：当期应还金额×1%/天

假设借款1万元分12期，第3期逾期30天：

1、剩余本金约8333元

2、基础罚息=8333×0.05%×30=125元

3、违约金=833×1%×30=250元

单月总罚息达375元，年化利率飙升至450%！

二、法律划定的"生死线"

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：

逾期利息、违约金等总计不得超过年利率24%，超过部分法院不予支持，但注意：

1、24%-36%区间：已支付部分不能追回

2、超过36%部分：可要求返还或抵扣本金

2023年郑州法院判决某网贷平台败诉的案例中，法院直接将综合年利率从42%调降至24%，借款人节省了68%的还款金额。

三、遭遇"利滚利"陷阱怎么办？

1、立即冻结计算

要求平台提供完整还款明细，重点核对：

是否对违约金重复计息（即"息上加息"）

是否用罚息抵扣本金（应优先抵扣本金）

2、抓住协商黄金期

逾期1-3个月内主动联系平台，可争取：

减免50%-80%违约金（有网友成功案例）

最长60期本金分期方案

3、善用投诉三板斧

向银保监会、地方金融局、互联网金融协会三方投诉时，重点指出：

综合费率超过24%

未明确告知罚息计算方式

建议参考处理步骤：

1、登录央行征信中心打印详细信贷报告

2、用Excel自制还款计算表（按24%年利率倒推）

3、通话全程录音，要求对方提供盖章的还款方案

4、收到法院传票后15日内提起管辖权异议

相关法条：

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

- 《民间借贷规定》第29条：逾期违约金不得超过合同成立时LPR四倍

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得收取未明示的费用

网贷逾期罚息不是平台说了算，年利率24%是受法律保护的终极红线，遇到"天价罚单"时，牢记三个动作：停、算、谈，立即停止以贷养贷，精确计算合法本息，带着法律依据谈判协商，最近多地法院开通了"金融纠纷调解中心"，5个工作日内就能出具有法律效力的调解书，这才是破解债务困局的正道。

网贷逾期后罚息高得吓人？无力偿还时罚息到底怎么算？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。