“信用卡和网贷同时逾期了，手上钱不够，到底先还哪个更合适？”这个问题看似简单，实则涉及法律风险、信用影响和债务优先级，处理不当可能“雪上加霜”，今天我们就从法律和实务角度，帮大家理清思路。

**为什么信用卡逾期后果更严重？

信用卡和网贷虽然都属于债务，但逾期后的法律后果和信用影响截然不同。

1、法律风险更高：信用卡逾期可能涉及《刑法》第196条规定的“信用卡诈骗罪”，尤其是欠款金额大（如超过5万元）、经银行两次有效催收后仍不还款的情况，可能面临刑事责任，而网贷逾期通常属于民事纠纷，极少上升到刑事层面。

2、征信影响更深：信用卡逾期记录会直接上传至央行征信系统，影响未来房贷、车贷等贷款审批，甚至限制高消费；而部分网贷未接入征信，对信用报告的负面影响有限（但部分正规平台已接入）。

3、催收方式差异：银行催收流程相对规范，但长期不还可能被起诉；部分网贷平台则可能采取激进催收手段（如骚扰通讯录），但法律约束力较弱。

核心结论：优先偿还信用卡，避免触犯法律红线；网贷可协商延期或分期，降低短期压力。

**解决方案：三步走化解债务危机

1、梳理债务优先级：

信用卡：单张卡逾期超过5万元、已收到律师函或法院传票的，优先处理；

网贷：优先偿还接入征信的平台（如某呗、某粒贷），其他可暂缓协商。

2、主动协商还款方案：

- 联系银行客服说明困难，申请减免利息或分期还款（部分银行支持最长60期免息分期）；

- 网贷平台可尝试协商延期1-3年或降低利息（需保留录音、聊天记录等证据）。

3、规划长期还款能力：

- 减少非必要开支，增加兼职收入；

- 避免“以贷养贷”，否则债务窟窿越滚越大。

**相关法律条文

1、《刑法》第196条：恶意透支信用卡，数额较大且拒不归还的，可处五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。

2、《民法典》第680条：民间借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍（目前约14.8%），超出部分无需偿还。

3、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊情况无法按时还款，可与银行平等协商个性化分期协议。

债务逾期的核心解决逻辑是“保法律底线、稳信用根基、谈灵活方案”。

信用卡是“高压线”，优先处理可避免刑事责任；

网贷是“慢性病”，协商空间大但需警惕高利贷陷阱；

积极沟通+收入提升才是彻底摆脱债务的关键。

最后提醒：逾期后切勿失联！主动协商不仅能减少法律风险，还可能争取到意想不到的减免政策，如果遇到暴力催收，可保留证据并向银保监会或地方金融办投诉维权。

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