深夜盯着手机里一条条催收短信，银行卡余额显示不足，网贷平台的还款提醒像定时炸弹一样让人喘不过气——这或许是许多负债人正在经历的煎熬。网贷逾期后，无力偿还的困境并非无解，但盲目逃避只会让问题雪上加霜。今天我们从法律角度梳理一条可行的"自救"路径。

**一、逾期后最忌讳的3个动作

1、失联逃避：关机、换号码、拒接电话，可能被平台认定为恶意逃债，加速起诉流程。

2、以贷养贷：拆东墙补西墙只会让债务滚雪球，甚至陷入高利贷陷阱。

3、轻信"债务重组"中介：号称能"洗白征信""减免利息"的机构，多数是二次收割的骗局。

**二、法律赋予你的4条出路

1. 主动协商，争取"缓冲期"

根据《民法典》第675条，借款人可与平台协商延期还款或分期方案。重点在于提供真实困难证明（如失业证、病历、收入证明），表明非恶意拖欠，部分平台对首次逾期且有还款意愿的用户，会给予3-6个月缓冲期。

2. 申请"停催"保护

若遭遇暴力催收（如爆通讯录、伪造律师函），可依据《个人信息保护法》第15条向平台投诉，要求停止不当催收行为，必要时向地方金融监管局（如上海银保监局）提交书面举报。

3. 司法调解减负

被起诉后，法院会优先组织调解。此时可主张减免不合理费用：

- 年利率超过LPR4倍的部分（目前约14.8%）可申请无效（《民法典》第680条）

- "服务费""担保费"等变相利息可要求抵扣本金（《民间借贷司法解释》第29条）

4. 个人债务重组

对多平台欠款且无稳定收入者，可依据《企业破产法》相关精神，向法院申请集中调解，将多笔债务合并为单一还款计划，最长可分5年清偿。

**三、律师实操建议

1、优先处理信用卡债务：信用卡恶意透支5万元以上可能构成刑事责任，网贷逾期一般属民事纠纷。

2、每月固定还款记录：即使只能还100元，也要保留转账凭证，证明非恶意拖欠。

3、警惕"债务置换"陷阱：声称用低息贷款置换网贷的，往往是新型套路贷。

**相关法条参考

- 《民法典》第533条：情势变更原则，因客观原因导致履行困难的，可重新协商

- 《民法典》第679条：借款利息不得预先扣除

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：综合年利率不得超过合同成立时LPR4倍

网贷逾期本质是民事纠纷，恐慌逃避不如理性应对，记住三个核心原则：

1、保持沟通不断联

2、留存所有证据链

3、优先处理合规债务

债务危机也是重塑财务观念的机会，与其被催收电话逼到崩溃，不如主动拿起法律武器，把"还不上的焦虑"转化为"还得起的计划"，毕竟在法律框架内，负债人同样享有尊严与权利。

网贷逾期还不上了，真的只能等被起诉吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。