"叮咚——"手机屏幕突然亮起，一条还款提醒短信让小王手心冒汗，这是他本周收到的第5条网贷平台通知，3张信用卡账单和2笔网贷即将逾期，累计欠款已超过12万元，像小王这样陷入网贷困局的年轻人不在少数，数据显示我国90后人均负债已达12.7万元，当网贷雪球越滚越大，我们该如何破局？

第一步：停止以贷养贷，立即启动"债务体检"

很多人在面临逾期时，第一反应是找新平台借款填补窟窿。这种"拆东墙补西墙"的操作会让债务呈几何级数增长，建议立即整理所有债务清单，按照"四象限法则"分类：

1、信用卡（受民法典保护）

2、持牌金融机构网贷

3、民间借贷

4、非正规网络贷款

重点提示：年利率超过15.4%的部分可主张减免（民法典第680条），砍头息、服务费等不合理收费可要求重新核算本金。

第二步：把握黄金协商期，主动出击

逾期前的15天是协商的关键窗口期。主动致电客服表明还款意愿，可争取到意想不到的宽限，某股份制银行信贷部主管透露："对于提前沟通的客户，我们通常会将催收等级下调2级"，协商话术要注意三点：

- 说明客观困难（失业证明/医疗单据）

- 提出可行方案（延期3-6个月）

- 要求书面确认协商结果

第三招：构筑法律防火墙，防范暴力催收

即便暂时无力偿还，也要懂得用法律武器保护自己。催收人员若出现以下行为即属违法：

- 每日催收电话超过3次

- 骚扰同事、亲友

- 伪造律师函、法院传票

- 公开张贴欠款信息

遇到此类情况，立即向中国互联网金融协会（举报平台官网）或银保监会投诉，同时保存通话录音、短信截图等证据。刑法第293条明确规定：恐吓、跟踪他人最高可处2年有期徒刑。

律师建议处理流程

1、制作《债务明细表》（包含借款时间、本金、已还金额）

2、向平台发送《协商还款申请书》（附困难证明）

3、每月保留500-1000元作为"应急储备金"

4、优先偿还信用卡（避免刑事责任风险）

相关法律法规

- 《民法典》第679条：禁止高利放贷

- 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：个性化分期协议

- 《个人信息保护法》第10条：禁止违法处理个人信息

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：规范催收时间

小编说

网贷困局就像溺水，越是挣扎可能陷得越深。记住两个核心原则：保持沟通不断联、守住基本生活费，某法院统计显示，主动协商的债务人最终还款率比失联者高出73%，与其在焦虑中等待爆雷，不如拿出纸笔开始规划还款方案，正如《破产法》立法宗旨所示：给诚信而不幸的债务人重生的机会，才是现代法治文明的温度。

网贷还不上快逾期了怎么办？律师教你三招化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。