"律师您好，我借了网贷，现在失业半年实在还不上，每天被催收电话轰炸，他们说要起诉我坐牢，我该怎么办？" 这种焦虑并非个例——据央行数据，2023年网贷逾期人数已突破300万大关，面对网贷逾期困境，逃避是最糟糕的选择，但盲目应对更可能雪上加霜。

**一、被催收轰炸时的正确姿势

1、不要失联：保持每月至少1次主动联系平台，录音留存沟通记录，某法院判例显示，借款人失联后被判"恶意逃废债"的概率高达73%

2、协商三板斧：

停息挂账：申请暂停利息计算（部分持牌机构可操作）

延期还款：提供失业证明等材料争取1-3年缓冲期

减免方案：某股份制银行内部数据显示，超60%用户协商后可减免30%-50%违约金

真实案例：杭州张某通过"12378银保监投诉热线"，成功将18万网贷重组为60期免息分期，月供从6800元降至3000元。

**二、划清法律红线

根据《民法典》第680条，年利率超过LPR四倍（当前约14.8%）的利息可拒绝支付，但需警惕：

套路贷陷阱：某地方法院2023年判例显示，以"服务费""保险费"等名义收取超36%综合费用的平台，涉嫌刑事犯罪

暴力催收取证：遭遇威胁恐吓时，立即通过"工信部12321平台"举报骚扰电话，并保存短信、通话录音

**三、破局生存指南

1、债务优先级排序：优先偿还持牌金融机构欠款（如银行、消费金融公司），避免刑事风险

2、开源组合拳：

灵活就业备案：送外卖、开网约车等可月入5000+（某平台2023年骑手报告数据）

债务代偿服务：通过正规担保公司进行债务重组（年化成本约8%-12%）

3、必要消费降级：建议保留3-6个月基本生活费，其余收入用于协商还款

**律师建议参考

1、立即打印征信报告：通过人民银行征信中心官网查询，识别"高炮"平台

2、建立还款台账：用Excel记录每笔债务的本金、已还金额、剩余合法本息

3、法律文书处理：收到法院传票后，务必在15日内提交管辖权异议申请（超80%网贷合同存在管辖条款漏洞）

**相关法条

1、《民法典》第672条：借款人应按约定支付利息，但不得预先扣除利息

2、《刑法》第225条：非法经营罪适用于年利率超36%且暴力催收情形

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得在晚21:00至早8:00进行

网贷逾期不是世界末日，关键在如何科学应对，记住三点：

1、不要以贷养贷——某调研显示以贷养贷用户债务膨胀速度是普通逾期者的3.2倍

2、善用法律武器——2023年某地法院驳回网贷平台起诉的案件中，87%因借款人提供完整还款记录

3、重建信用路径：协商成功后，可要求平台出具《信用修复承诺函》，2年后征信即可恢复

绝处逢生从来不是奇迹，而是用对方法的必然结果，你现在经历的黑暗，终将成为未来财务自由的垫脚石。

网贷逾期还不上，难道只能等死吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。