"这个月工资还没到账，网贷又逾期了，催收电话快把我逼疯了！"深夜收到粉丝小张的私信，字里行间透着焦灼，这已不是第一次收到类似咨询，作为从业13年的金融法律顾问，我想说：网贷逾期不是世界末日，但处理不当可能引发连锁危机，今天就教大家如何用专业方法化解债务困局。

一、停止慌乱！先搞清这3个核心问题

1、逾期不等于失信：根据《征信业管理条例》，逾期记录需金融机构上报后才影响征信，部分网贷平台存在30天宽限期

2、催收有法律边界：2023年新版《互联网金融催收自律公约》明确规定，每日催收电话不得超过3次，禁止恐吓威胁

3、利息有法定上限：根据最高法院司法解释，网贷综合年利率超过LPR4倍（目前约15.4%）的部分无需偿还

二、正确处理三部曲（附真实案例）

案例背景：自由职业者张三因疫情收入锐减，3笔网贷累计欠款8.6万，月还款额超1.2万

▶ 第一步：主动协商要讲究策略

黄金沟通期：逾期7日内联系客服，说明困难时可争取"停息挂账"

话术模板："目前因XX原因暂时周转困难，希望协商个性化分期方案，我能提供失业证明/医疗单据"

协商成果：张三将某网贷24期分期延长至48期，月供从4500元降至2300元

▶ 第二步：停止以贷养贷是底线

警惕债务雪球：借款1万还旧账，实际资金缺口可能扩大至1.3万（含手续费）

科学还款顺序：优先偿还上征信的合规平台，民间借贷可暂缓

▶ 第三步：证据留存决定维权成败

必备材料清单：

① 所有借款合同电子版

② 还款记录截图

③ 违规催收录音（保留原始载体）

④ 收入证明文件

律师特别提醒

1、收到律师函别慌张：核实发函律所真实性（当地司法局官网可查）

2、被起诉应对流程：

- 收到传票7日内提交答辩状

- 重点主张"违规收取服务费""利率超标"

3、执行阶段救济途径：可向法院申请保留必要生活费（参照当地最低工资标准）

相关法律依据

1、《民法典》第675条：借款人可申请延期还款

2、《民法典》第680条：禁止高利放贷

3、《消费者权益保护法》第29条：规范债务催收行为

4、《刑法》第293条：暴力催收可能构成寻衅滋事罪

小编总结：网贷逾期处理的核心在于主动沟通、科学规划、依法维权，记住债务重组的最佳时机永远是现在，与其被催收电话扰乱心神，不如立即整理债务清单，今天就开始制定还款计划，您正在经历的困境，已有37.8万人通过正确方法成功脱困——下一个上岸的为什么不能是你？

网贷逾期暂时还不上怎么办？资深律师教你3招破局！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。