"这个月工资还没发，网贷又催款了，我该怎么办？"这是许多深陷网贷逾期的朋友最真实的焦虑，面对催收电话、高额罚息甚至法律风险，不少人陷入恐慌，甚至选择"躺平"逃避，但逃避只会让雪球越滚越大，今天我们从法律实务角度，揭秘最有效的应对策略。

一、逾期后的"黄金72小时"行动指南

当发现还款困难时，前3天是解决问题的关键窗口期，立即登录所有借贷平台，整理出借款本金、已还金额、逾期天数、利息计算方式等核心数据，根据《民法典》第680条，借款利息不得预先扣除，且年利率超过合同成立时LPR四倍的部分无效，若发现平台存在"砍头息"或超法定利率，可截图保留证据。

实操建议：用Excel表格列出每笔债务的"四要素"——借款日期、合同利率、实际到账金额、已还期数，这将成为后续谈判的重要筹码。

**二、协商还款的"三段式沟通法"

1、首轮沟通——亮明态度

主动致电平台客服，使用标准话术："因XX原因暂时遇到困难，现申请延期还款/减免利息，我已整理好收入证明和还款计划，请转接协商部门。"注意全程录音，要求对方提供工号。

2、二轮谈判——法律攻防

针对不合理收费，可援引《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条："逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR四倍"，若协商专员态度强硬，可反问："贵司是否已取得网络小贷牌照？借款合同第X条是否符合监管规定？"

3、最终方案——书面确认

达成协议后必须要求平台发送书面确认函，重点核查三点：是否停止计算罚息、是否暂停催收、新的还款日期，切记不可轻信口头承诺。

**三、应对暴力催收的"四不原则"

当遭遇爆通讯录、PS照片等非法催收时：

不沉默：立即向中国互联网金融协会官网提交投诉

不删除：保留所有短信、通话录音、社交软件聊天记录

不冲突：通话时只说三句话："已知晓债务""正在筹款""请依法催收"

不轻信：警惕"减免结清""对公转账"等新型诈骗话术

根据《个人信息保护法》第10条，催收机构泄露借款人信息最高可处5000万元罚款，2023年某持牌机构就因违规催收被银保监会罚款230万元。

**四、终极解决方案矩阵

1、债务重组

向属地金融纠纷调解中心申请调解，可将多笔债务整合为单一低息分期方案，深圳某案例中，负债80万的王某通过调解将36%的年利率降至15.8%。

2、个人债务清理

浙江、江苏等地试点个人债务集中清理程序，月收入低于地区平均工资3倍的可申请5年免责期。

3、停息挂账

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，特殊困难群体可申请最长5年60期的免息分期，但需提供失业证明、医疗单据等材料。

建议行动清单：

1、今日内完成所有债务清单整理

2、明早9点拨打平台官方客服电话

3、本周内预约免费法律援助咨询（12348司法热线）

4、下载"国家反诈中心"APP开启来电预警

相关法条：

- 《民法典》第673条：借款人未按约定还款，贷款人可要求支付逾期利息

- 《刑法》第293条：催收非法债务罪最高可处三年有期徒刑

- 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第10条：禁止线下催收

：网贷逾期不是世界末日，但处理方式决定最终结局，记住三个绝不能：绝不能以贷养贷、绝不能不核实就还款、绝不能签署空白协议，债务问题本质是数学问题，用专业谈判+法律武器+科学规划，完全可能实现"软着陆"，你现在需要的不是焦虑，而是一份量身定制的《债务处置路线图》。

网贷逾期还不上了，真的只能坐等被起诉吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。