“信用卡刷爆了，网贷也逾期了，收入根本不够还，我是不是要坐牢？”这是许多负债人深夜辗转反侧时最恐惧的问题，面对雪球般滚动的债务，焦虑和恐慌往往让人失去理性，甚至陷入“以贷养贷”的恶性循环。但请记住：债务危机并非绝境，关键在于如何合法、有序地破局。

一、认清现状：逃避是毒药，直面才是解药

许多负债人最初选择“失联”“换号码”，以为躲过催收就能解决问题。殊不知，逃避不仅会加速利息和违约金的累积，更可能被债权人起诉，甚至被列入失信名单。根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按期还款，需支付逾期利息并承担违约责任。第一步必须是停止“拆东墙补西墙”，梳理所有债务明细（本金、利息、逾期时长），并评估自身还款能力。

**二、四大合法应对策略

1、协商分期：主动出击，化被动为主动

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，持卡人因特殊原因无力偿还时，可与银行协商个性化分期方案（最长60期）。重点在于“证明还款意愿+提供困难证明”（如失业、疾病材料），切勿空口协商。网贷平台虽无明确分期规定，但多数愿意减免部分利息以回款。

2、停息挂账：止损的关键一步

通过专业律师协助，可申请暂停利息计算，将债务固定为当前本金总额。此举能避免债务无限膨胀，为后续还款争取时间窗口。需注意：部分机构会要求首付10%-30%以表诚意。

3、法律护身：识别违法催收，守住底线

若遭遇爆通讯录、P图威胁等暴力催收，立即保存录音、短信等证据，向银保监会或互联网金融协会投诉。根据《刑法》第二百四十六条，恶意侮辱、诽谤他人可构成犯罪。催收只能联系本人及紧急联系人，频繁骚扰第三方即属违法。

4、破产重整：终极自救方案

对于债务远超偿还能力（如负债超50万且无稳定收入），可依据《企业破产法》申请个人债务重整。通过法院裁定，将资产变现并按比例清偿债务，剩余部分依法豁免。尽管会影响征信5年，但能彻底摆脱债务泥潭。

**律师建议：三步走稳扎稳打

1、优先处理信用卡债务

信用卡欠款可能涉及刑事责任（恶意透支超5万可构成信用卡诈骗），而网贷通常属民事纠纷。

2、保留所有还款记录

即使每月仅还100元，也能在法律上证明非“恶意拖欠”，避免刑事风险。

3、寻求专业法律援助

债务重组协议、起诉应诉等环节需法律文书支撑，专业律师能争取最大权益空间。

**相关法条索引

- 《民法典》第六百七十五条：借款人应按约定期限还款。

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期LPR四倍。

- 《个人信息保护法》第二十三条：催收机构不得泄露债务人隐私。

债务如山压顶时，最危险的往往不是数字本身，而是自乱阵脚后的错误决策。记住两个核心原则：一是用法律武器划定安全边界，二是以协商思维替代对抗心态。与其被恐慌吞噬，不如将精力用于提升收入、制定还款计划，黑夜再长，终会破晓——关键在于，你是否愿意在法治框架下，走出自救的第一步。

信用卡网贷欠款确实还不上怎么办？资深律师教你合法应对，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。