“贷款和信用卡还不上了，会不会被起诉甚至坐牢？”这是许多负债人最焦虑的问题，现实中，不少人因失业、疾病或突发变故陷入债务危机，但逾期还款≠刑事犯罪，关键在于如何正确应对。

**一、无力偿还的后果是什么？

信用卡或贷款逾期后，银行或金融机构通常会采取以下措施：

1、征信受损：逾期记录会上传至央行征信系统，影响未来5年的贷款、求职甚至子女教育；

2、催收压力：包括电话催收、上门走访，甚至委托第三方机构介入；

3、民事起诉：若长期拖欠，债权人可能通过法院追讨欠款，冻结资产或划扣工资；

4、刑事责任风险：仅当存在“恶意透支”（如伪造资料、大额套现后失联）时，才可能触犯《刑法》第196条的信用卡诈骗罪。

核心提醒：普通负债人因客观原因无力偿还，一般不涉及坐牢，但需主动处理债务，避免恶化。

**二、如何合法解决债务危机？

1. 主动协商，避免失联

主动联系银行或网贷平台，说明困难原因（如失业证明、医疗记录），申请延期还款、分期或减免利息，根据《民法典》第1137条，债权人有义务协商个性化还款方案。

2. 债务重组，止损优先

若多笔债务同时逾期，优先处理信用卡和上征信的贷款，避免被起诉，可尝试将小额网贷延期，集中资金解决大额债务。

3. 寻求法律援助

若收到法院传票，务必出庭应诉，根据《民事诉讼法》，债务人可当庭提出分期还款请求，法院通常会调解双方达成协议。

4. 增加收入，优化支出

削减非必要消费，利用兼职或技能变现，将月还款额控制在收入的50%以内，逐步恢复还款能力。

**三、相关法律依据

《民法典》第679条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但债权人不得采取暴力催收；

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊情况无法还款，可与银行协商最长5年的个性化分期协议；

《刑法》第196条：仅当“恶意透支”且本金超5万元，并经两次有效催收未还，才构成信用卡诈骗罪。

贷款信用卡逾期后，恐慌逃避是最差的选择，正确做法是：保持沟通、留存证据、善用法律，债务问题本质是民事纠纷，积极协商才能避免刑事责任，若被起诉，可依据《民事诉讼法》申请执行和解，逐步清偿债务。

最后提醒：负债并不可耻，但诚信是关键，制定合理计划，减少利息损失，才能早日“上岸”，与其焦虑，不如从今天起，主动规划还款，人生没有过不去的难关！

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