"这个月工资还没到账，网贷账单又来了！"这样的焦虑，你是否正在经历？网贷逾期带来的不仅是催收电话轰炸，更可能影响征信记录、面临法律风险，作为处理过上百起网贷纠纷案件的律师，今天就用大白话告诉你，面对逾期，逃避是最差的选择，主动应对才是破局关键。

一、网贷逾期后，先搞清这3个核心问题

1、你的债务到底合不合法？

很多人在慌乱中忽略了一个真相：超过年化利率36%的部分属于非法利息（《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》），举个例子，如果你借款10万元，平台要求还15万，其中超出法定利率的部分可以主张无效。

2、催收手段踩了法律红线吗？

"爆通讯录"、"PS照片威胁"、"上门泼油漆"……这些行为已涉嫌违反《治安管理处罚法》第42条。遇到暴力催收，第一时间报警并保留录音、聊天记录，这些证据在后续维权中至关重要。

3、你真的会算逾期成本吗？

逾期后，罚息通常按日0.05%-0.1%计算，利滚利能让债务半年翻倍，曾有当事人因拖延处理，3万元借款最终滚到8万。及时止损比纠结面子更重要！

二、5个实战技巧，让你从被动变主动

1、主动沟通：别等催收找上门

案例：张先生因失业导致某平台2万元逾期，他主动致电客服说明情况，并提供失业证明，最终达成延期3个月还款的协议。平台怕的是失联，而不是协商。

2、分期还款：用"时间换空间"

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，特殊情况下可协商个性化分期，即使平台不同意，也可通过每月固定还款（哪怕100元）证明还款意愿，避免被起诉。

3、法律咨询：花小钱省大钱

某大学生因5家平台共欠款15万元，委托律师梳理后发现3家存在"砍头息"，最终通过法律途径减免4.2万元债务。专业的事交给专业的人。

4、收入分配：建立"三步资金池"

- 生存资金（房租/饭费）

- 协商还款（优先处理上征信的）

- 应急储备（至少留1个月生活费）

5、心理建设：停止精神内耗

一位单亲妈妈逾期后患上抑郁症，直到律师告诉她："欠钱只是民事纠纷，你的生命价值远高于债务。"法律不惩罚困境中的人，别让焦虑毁了你。

**律师建议：做好这3件事防患未然

1、下载"个人所得税APP"查清名下所有网贷记录

2、每季度打印一次征信报告（央行征信中心官网可申请）

3、建立债务台账，记录借款时间、利率、还款情况

**相关法条速查

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《个人信息保护法》第23条：催收不得泄露借款人隐私

3、《民事诉讼法》第253条：强制执行后仍无财产可执行，可终结本次执行

网贷逾期不是世界末日，但处理方式决定你是"困在债务里"还是"走出困境"。记住两个核心原则：一是保留所有证据，二是永远保持沟通渠道畅通，如果你正在经历类似困扰，不妨参考文中的"5步法"，必要时寻求专业法律援助，人生没有过不去的坎，法律永远会给诚信者留一扇窗。

网贷逾期了怎么办？律师教你5招化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。