“信用卡逾期3个月了，工资全填进去都不够利息，我是不是要坐牢了？”最近收到不少类似的咨询。信用卡债务看似是民事纠纷，但若处理不当，确实可能引发法律风险，不过别慌，只要掌握正确应对方法，完全有机会走出困境。

为什么说“还不上钱≠坐牢”？

很多人误以为欠信用卡不还就是“信用卡诈骗”，其实法律有严格界定。只有恶意透支（如伪造资料办卡、大额套现后失联）才可能构成刑事犯罪（《刑法》第196条），普通持卡人因失业、疾病等客观原因无力还款，属于民事债务纠纷，银行通常会先通过催收、协商解决，而非直接报警。

但要注意！长期失联、拒绝沟通可能被认定为“恶意逃避债务”，导致银行起诉并申请强制执行（冻结账户、查封财产）。积极应对才是破局关键。

三步自救法：止损、协商、重建信用

1、立即止损，停止以贷养贷

“拆东墙补西墙”只会让债务滚雪球。立即停用信用卡，优先偿还本金超过5万或逾期超过3个月的卡（避免刑事风险），其余债务可尝试与银行协商。

2、主动协商个性化分期

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可向银行申请最长5年（60期）免息分期，协商话术示例：

“我因失业导致收入锐减，现有工资XX元，愿意每月还XX元，能否减免利息并分期？”

记得录音、保留书面协议，避免银行反悔。

3、活用法律工具保护权益

- 若银行委托第三方暴力催收，可依据《民法典》第1032条起诉侵犯隐私权。

- 月收入低于当地最低生活标准，可申请《个人破产条例》（试点地区）免除部分债务。

相关法律条文

1、《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元，经两次有效催收后超3个月未还，可处5年以下有期徒刑。

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可协商个性化分期还款协议。

3、《民法典》第678条：因经济困难未能按期还款，可请求法院调整违约金。

信用卡债务危机的核心解法是：主动沟通、合法协商、量力还款，逃避只会让问题恶化，而坐牢风险更多取决于还款态度而非金额大小，银行最终目的是收回本金，而非逼人走投无路。放下焦虑，制定还款计划，必要时寻求专业律师协助，债务清零只是时间问题。

欠信用卡还不上钱会坐牢吗？一文讲清债务困局如何破，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。