"网贷逾期后天天被催收电话轰炸，我是不是要坐牢了？"这是最近收到最多的问题，随着互联网金融普及，越来越多人在面临资金周转困难时选择网贷，但一旦收入断流，高额利息和违约金就会像滚雪球般压得人喘不过气，作为处理过200+网贷纠纷案件的律师，今天我用真实案例告诉你网贷逾期怎么处理最妥当。

**一、别让恐慌毁掉你的自救机会

上周刚结案的小王，因创业失败导致某平台5万元借款逾期14个月，催收方威胁要起诉他"金融诈骗"，吓得他差点卖掉婚房。纯民事借贷不构成刑事犯罪，除非有证据证明借款时存在虚构身份、伪造资料等行为，我们通过调取他当年的借款记录，发现合同中隐藏着"服务费计入本金计算利息"的条款，最终法院判定只需偿还本金加24%年化利息。

关键点：

1、立即停止"以贷养贷"行为——这会让债务缺口扩大3-5倍

2、下载所有借款合同和还款记录，重点查看三项：

- 实际到账金额是否与合同一致

- 综合年利率是否超过36%（超过部分可主张无效）

- 是否存在强制捆绑保险等违规收费

**二、5步科学应对法（附操作模板）

1、主动沟通比逃避有效

使用模板："本人XXX，身份证号XXX，因XX原因暂时还款困难，现申请协商还款方案，请提供对公账户及书面协商函"（务必保存录音和聊天记录）

2、优先处理上征信的网贷

打开中国人民银行征信中心官网，花9.9元查询个人征信报告，标记出已接入征信系统的平台

3、巧用《民法典》第680条

对于超过4倍LPR（现为14.8%）的利息，可主张减免，计算方式：剩余本金×14.8%÷365×逾期天数

4、遭遇暴力催收时

立即拨打12378银保监会热线投诉，并保存以下证据：

- 每天催收电话超过3次的通话记录

- 含有恐吓内容的短信/微信

- 联系非紧急联系人的录音

5、收到律师函≠被起诉

登录"中国裁判文书网"输入姓名核查，真正的传票会通过法院专递送达，且案号可在"人民法院在线服务"小程序验证

**三、律师建议工具箱

协商话术："我现在月收入XXXX元，除去基本开支能还XXX元，分XX期能否接受？"

还款顺序：信用卡＞持牌金融机构＞非持牌网贷

必备APP：

1. 国家反诈中心（拦截骚扰电话）

2. 掌上取证（24小时电子存证）

3. 债务规划计算器（自动生成最优还款方案）

**相关法律依据

1、《民法典》第672条：借款人应按约定支付利息，但不得超过国家规定

2、《刑法》第293条：催收非法债务罪明确禁止恐吓、骚扰等行为

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：不得每天联系债务人超过3次

处理网贷逾期的核心在于主动建立沟通+法律武器武装，记住两个"绝不"：绝不失联让平台有理由起诉，绝不签空白还款协议，建议观看我们制作的《网贷逾期应对全流程视频》（含协商话术模板下载），里面详细演示了如何用手机取证、计算合法利息等实用技能，债务危机不可怕，可怕的是用错误的方式应对——你今天的每个理性决定，都在为未来的征信修复铺路。

> 本文系作者15年金融纠纷处理经验总结，转载请注明出处，点击头像关注获取《网贷逾期法律应对手册》电子版，内含20个实战案例解析和紧急情况处理流程图。

网贷逾期了怎么办？资深律师教你3招稳妥化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。