“这个月又要还2万，工资还没发，怎么办？”深夜，28岁的小王盯着手机里的催收短信，手心冒汗，网贷和信用卡的逾期账单像滚雪球一样越积越大，他感觉自己被逼到了墙角，但逾期真的只能躺平认栽吗？答案是否定的，面对债务危机，只要掌握方法，普通人也能找到“破局点”。

**一、逾期的后果比你想象的更复杂

很多人以为逾期只是“多交点利息”，实则可能引发连锁反应。征信污点会影响未来5年的贷款、就业甚至子女教育；部分平台会通过电话轰炸、联系亲友等方式施压，导致心理崩溃；更严重的是，若被认定为“恶意透支”，可能面临刑事责任（《刑法》第196条），但这一切的前提是：你彻底放弃沟通。

**二、没能力还款的“自救三步法”

1.停止“以贷养贷”，算清债务明细

立即停用信用卡和新网贷，列出所有平台的本金、利息、逾期天数，区分哪些是合法利率（年化24%以内），哪些涉嫌高利贷（超36%部分可协商减免）。只有清晰账目，才能针对性谈判。

**主动协商，争取“停息挂账”

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊情况无法还款时，可与银行签订个性化分期协议，最长可分60期偿还，期间免收违约金和利息，网贷平台虽无硬性规定，但多数会接受减免部分费用后分期。协商话术关键点：说明困难原因（如失业、疾病），提供证明材料，表达还款意愿而非逃避。

**守住法律底线，拒绝暴力催收

若遭遇威胁恐吓、泄露隐私等行为，可依据《个人信息保护法》第15条向银保监会或互联网金融协会投诉，并保留录音、截图作为证据。法律明确规定：催收不得骚扰无关第三人，每天通话不得超过3次。

**建议参考：债务处理的“避坑指南”

优先偿还信用卡：信用卡逾期超过5万元可能涉及刑事责任，网贷多为民事纠纷。

警惕“反催收”黑中介：声称“代协商”却收费高昂的机构多为骗局，自行协商更安全。

尝试副业开源：结合技能做兼职（如代驾、线上客服），每月多赚3000元也能缓解压力。

**相关法条支撑

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期还款协议。

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得恐吓、侮辱债务人。

网贷信用卡逾期不是世界末日，核心在于“主动应对”而非被动逃避，通过合法协商、调整收支、善用法律武器，完全有机会走出泥潭。你的目标是解决问题，而不是被问题解决，与其焦虑失眠，不如今天就开始整理账单、拨打客服电话——迈出第一步，才能看见转机。

网贷信用卡逾期还不上，只能坐以待毙吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。