“网贷逾期了，催收电话天天轰炸，我该怎么办？”面对网贷逾期，有人选择逃避，有人陷入恐慌，但真正能解决问题的，永远是直面现实的勇气和科学应对的方法，今天我们就从法律和实操角度，聊聊如何正确处理网贷债务危机。

一、**停止以贷养贷，先做这三件事

1、评估真实债务清单

立刻整理所有借款平台的名称、本金、利率、逾期天数，用表格记录每笔借款的年化利率是否超过24%（法律保护上限），很多网贷平台会通过“服务费”“手续费”变相抬高利率，这些都可能成为后续协商的关键筹码。

2、主动联系平台说明情况

不要等催收上门才行动！通过官方客服渠道提交书面说明（邮件/APP留言），明确表达还款意愿，但需强调当前经济困难。“本人因XX原因暂时失去收入来源，现申请延期还款/分期偿还，并提供失业证明/医疗单据。”通话全程录音，文字沟通保留截图。

3、优先处理上征信的债务

查询央行征信报告（每年2次免费），确认哪些网贷已接入征信系统。银行系消费金融（如招联金融、中银消费）和持牌机构（借呗、微粒贷）必须优先处理，避免影响未来房贷车贷。

二、**应对暴力催收的“反制三原则”

1、拒接非工作时段电话

根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条，催收方不得在晚10点至早8点进行电话骚扰，若遭遇恐吓、群发短信等行为，可向中国互联网金融协会官网提交投诉，并保存录音作为起诉证据。

2、巧妙应对“律师函警告”

收到律师函先别慌，通过律师协会官网核实发函律所真实性，真正的起诉通知只会由法院传票送达，且立案后可在“中国审判流程信息公开网”查询案件号。90%的律师函只是施压手段。

3、反制“爆通讯录”的绝招

若催收方联系亲友同事，立即致电平台客服：“根据《民法典》第1032条，您方已侵犯我的隐私权，我将向银保监会投诉并索赔精神损失费。”多数平台会立刻收敛——毕竟他们更怕监管处罚。

建议参考方案

月收入5000元以下：向平台申请停息挂账，优先偿还信用卡等银行债务

有固定资产者：可考虑抵押低息贷款置换高息网贷（需综合成本低于24%）

已被起诉：收到传票后15天内提交管辖权异议申请书，争取协商时间

相关法律依据

1、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条

借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持（当前LPR3.45%，四倍为13.8%）。

2、《个人信息保护法》第10条

任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，催收方泄露借款人信息最高可处100万元罚款。

3、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可与持卡人平等协商个性化分期协议（最长60期）。

处理网贷逾期的核心逻辑是：用法律武器反制非法催收，用谈判技巧争取还款空间，记住三点：

1、逾期不是世界末日，90%平台最终会接受协商

2、不要私下转账！所有还款必须通过官方对公账户

3、优先保住工作和社保，持续收入才是翻盘资本

最后送大家一句话：债务危机本质是现金流管理问题，与其焦虑明天，不如从今天开始整理账本、提升技能，当你跑赢利息增速的那一刻，就是人生重启的开始。

网贷逾期后一夜暴雷？这些自救方法你一定要知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。