“工资刚到手就还了最低还款，剩下的窟窿越滚越大”“催收电话天天轰炸，连工作都受影响”……信用卡和网贷逾期无力偿还，已经成为不少负债者的“噩梦”，面对高额利息、催收压力甚至诉讼风险，究竟该如何破局？是躺平摆烂，还是硬扛到底？今天从法律和实操角度，教你合法化解债务危机。

逾期不还的3大核心风险，别踩这些坑！

1、征信黑名单终身跟随：一旦逾期超90天，征信报告会直接标记“不良记录”，影响未来5年内的贷款、求职甚至子女教育；

2、催收手段步步紧逼：从短信提醒到爆通讯录，甚至伪造律师函威胁“上门”，《民法典》第1032条明确规定：催收不得侵害公民隐私权、名誉权；

3、诉讼执行不留余地：欠款超5万元可能触发刑事责任风险，法院可冻结银行卡、划扣工资，甚至拍卖房产。

4步解决方案：从“负债深渊”到“上岸重生”

第一步：主动协商，争取分期还款

不要逃避银行或网贷平台！拨打官方客服热线，说明失业、疾病等客观困难，要求减免罚息、拉长分期期限，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，银行必须为持卡人提供个性化分期方案。

第二步：申请停息挂账，阻断利滚利

若月收入不足还款额50%，可凭收入证明、医疗记录等材料，申请停止计息并将欠款挂账3-5年，例如10万元债务分60期偿还，月供仅需1667元。

第三步：债务重组，优先处理“高危账户”

梳理所有欠款清单，优先偿还信用卡（刑事风险高），再处理网贷（多为民事责任）。警惕“以贷养贷”陷阱！可通过家人资助、资产变现或专业法务团队介入谈判。

第四步：强制储蓄+开源增收

每月固定存10%收入作为“还款储备金”，同时做副业或技能变现。“还100元债比借100元更重要”，避免债务雪球继续膨胀。

法律武器：这些条款是你的“护身符”

《民法典》第680条：禁止高利放贷，网贷年化利率超过LPR4倍（约15.4%）的部分可拒绝支付。

《个人信息保护法》第23条：未经本人同意，催收机构不得向第三方泄露债务信息。

《刑法》第196条：信用卡逾期需满足“明知无还款能力仍透支超5万”等条件才构成犯罪，单纯无力偿还不属于信用卡诈骗。

负债不可怕，可怕的是被焦虑和侥幸心理拖垮。记住3个原则：①停止新增借贷；②保留所有催收证据（录音、截图）；③优先解决“能协商”的债务，如果自己难以应对，可寻求属地司法局法律援助或正规法务机构（查证执业资质），最后送大家一句话：债务是数字，人生是风景，规划好每一步，终会等到“征信修复”的那一天！

信用卡网贷逾期无力偿还怎么办？一文教你合法应对债务危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。