“网贷逾期两年了，催收电话没完没了，征信彻底黑了，难道只能躺平？”这是许多负债人陷入长期逾期后的真实焦虑，网贷逾期两年绝非小事，但盲目逃避或病急乱投医只会让问题更复杂，作为法律从业者，我结合实务经验告诉你：即便逾期两年，仍有合法且高效的解决方案，关键在于如何理性应对，化被动为主动。

**一、网贷逾期两年的三大核心风险

1、征信系统“黑名单”已成定局

逾期超过90天即会被上报征信，两年未处理意味着信用评分可能一落千丈，直接影响未来贷款、就业甚至子女教育。但需要明确的是，征信不良记录并非永久存在，结清欠款后5年可消除，拖延时间越久，修复成本越高。

2、法律诉讼风险悄然累积

部分网贷平台可能因成本考量暂不起诉，但根据《民法典》第188条，普通债务诉讼时效为3年。逾期两年意味着平台仍有权在剩余1年内提起诉讼，一旦败诉，可能面临资产冻结、工资扣划甚至列入失信人名单。

3、催收手段可能升级

长期逾期后，部分第三方催收机构会采用“爆通讯录”“伪造律师函”等施压手段，甚至涉嫌暴力催收（如辱骂、威胁）。需注意：催收行为若违反《治安管理处罚法》或《刑法》，你有权报警并追究其法律责任。

**二、破解困局的4步实操策略

第一步：主动协商还款，争取“以时间换空间”

不要躲避平台联系！逾期两年后，许多机构愿意协商减免利息或分期还款。沟通时需明确三点：

- 提供收入证明，表明还款意愿但经济困难；

- 要求只还本金或降低利率（部分平台可协商至年化15%以内）；

- 签订书面协议，避免口头承诺反悔。

第二步：评估法律风险，优先处理“高危债务”

- 优先偿还持牌金融机构（如银行、消费金融公司）的债务，这类机构起诉概率更高；

- 对年利率超过36%的“高利贷”，可主张返还超额利息（依据《民间借贷司法解释》第25条）；

- 若已收到法院传票，务必应诉！缺席审判将直接导致败诉。

第三步：债务重组或申请个人破产（试点地区）

- 若多平台欠款超50万元，可委托律师与债权人协商“打包还款方案”；

- 深圳、浙江等试点地区居民，符合条件者可申请个人破产清算，依法免除部分债务（详见《深圳经济特区个人破产条例》）。

第四步：保留证据，反击违法催收

- 遭遇电话骚扰时，全程录音并告知对方“已录音，请依法沟通”；

- 收到虚假律师函可向当地司法局举报；

- 若催收人员上门，立即报警并拍摄视频留存证据。

**律师建议：三做三不做

✅一定要做

1、打印个人征信报告，梳理所有债务明细；

2、咨询专业律师，评估诉讼风险与协商空间；

3、建立专属还款账户，避免资金混同。

❌千万不要做

1、以贷养贷，陷入利息滚雪球陷阱；

2、轻信“征信修复”中介，可能构成诈骗；

3、删除借款APP或更换手机号，导致错过重要通知。

**相关法律依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《刑法》第293条：催收人员使用恐吓、骚扰手段，可能构成寻衅滋事罪。

3、《个人信息保护法》第23条：未经同意不得向第三方透露债务人信息。

网贷逾期两年绝非世界末日，但处理方式决定最终结局。核心逻辑是：停止内耗、主动沟通、借助法律工具维护权益，债务问题本质是数学问题，只要制定科学的还款计划并严格执行，完全有机会“涅槃重生”，与其在焦虑中消耗自己，不如今天就开始行动——走出第一步，光明就在转角处。

网贷逾期2年了，真的没救了吗？专业人士教你如何破局，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。