近年来，随着互联网金融的快速发展，网贷逐渐成为许多人解决资金周转问题的重要途径，因收入波动、突发情况或过度借贷导致的网贷逾期问题也屡见不鲜。面对网贷逾期，许多人陷入焦虑甚至恐慌，但慌乱只会让问题更复杂，如何科学应对才能避免“雪球越滚越大”？今天我们就从法律和实操角度，为你梳理一条清晰路径。

**第一步：保持冷静，梳理债务全貌

网贷逾期的第一步并非“急着还款”，而是明确自己的债务现状，许多借款人因同时接触多个平台，甚至陷入“以贷养贷”的恶性循环，导致连本金和利息都算不清楚，此时需要：

1、整理所有借款合同，标注每笔借款的本金、利息、逾期费率、还款日期；

2、计算当前总负债金额，区分哪些是合规平台（年利率≤36%），哪些可能涉及高利贷；

3、优先处理利率过高或催收力度强的债务，避免因拖延产生更多罚息。

重点提醒：根据《民法典》第680条，借款利率不得违反国家有关规定，若网贷平台收取的利息超过合同成立时一年期LPR的4倍（目前约为15.4%），超出部分可依法主张无效。

**第二步：主动协商，争取缓冲空间

“逃避催收”是最糟糕的选择，正确的做法是：

主动联系平台：说明逾期原因（如失业、疾病），并提供证明材料（如离职证明、病历）；

协商还款方案：可申请延期还款、分期偿还或减免部分利息，部分正规平台会提供1-3个月的缓冲期；

保留沟通证据：所有协商过程通过官方渠道（APP客服、对公电话）进行，并录音或截图留存。

案例参考：2023年浙江某法院判决中，借款人因提供医院证明成功将某平台逾期利息从24%降至12%，关键在于证明了“非恶意拖欠”。

第三步：警惕暴力催收，善用法律武器

若遭遇以下违规催收行为，务必保留证据并依法维权：

- 频繁骚扰本人及亲友（每天超3次电话或短信）；

- 公开侮辱、威胁或伪造法律文书；

- 擅自泄露借款人隐私（如群发欠款信息）。

法律依据：根据《刑法》第293条及《互联网金融逾期债务催收自律公约》，暴力催收可能构成寻衅滋事罪，借款人可向银保监会（12378）或公安机关举报。

**第四步：制定还款计划，量入为出

根据自身收入情况，制定优先级明确的还款策略：

1、优先偿还上征信的网贷（如银行系、持牌机构），避免影响房贷、车贷；

2、协商减免高息债务，通过法律途径降低还款压力；

3、调整消费习惯，必要时通过兼职增加收入，确保每月有固定还款额度。

**第五步：长远规划，重建信用

即使已还清欠款，仍需关注征信报告修复：

- 结清后要求平台开具《结清证明》，并保存5年；

- 逾期记录在结清5年后自动消除，期间可按时缴纳水电费、信用卡等积累正面记录；

- 谨慎对待“征信修复”中介，避免二次受骗。

**律师建议参考

1、不要以贷养贷：这只会让债务呈指数级增长；

2、谨慎签署调解协议：部分平台可能借“调解”之名增加隐形费用；

3、必要时寻求法律援助：各地司法局设有免费法律咨询热线，可协助审核合同条款。

**相关法条

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得违反国家利率限制；

2、《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用他人个人信息；

3、《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第33条：催收不得违反公序良俗。

网贷逾期并非世界末日，理性应对比“拆东补西”更重要，核心在于三点：清晰梳理债务、主动合法协商、坚定执行计划，法律既保护债权人的利益，也赋予债务人公平协商的权利，与其被焦虑裹挟，不如用今天的行动，为明天的信用重建打下基础。

最后送大家一句话：负债只是人生的一段插曲，解决问题的勇气才是翻盘的关键。

网贷逾期了怎么办？这5个步骤助你摆脱困境！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。