“网贷和信用卡都还不上了，天天被催收电话轰炸，我是不是要坐牢了？”这是许多负债者最真实的恐慌，面对双重债务压力，有人选择逃避，有人病急乱投医，结果反而雪上加霜，作为从业15年的债务纠纷律师，我告诉你：处理逾期债务的核心，不是“躲”，而是“理”。

一、先理清债务优先级，避免“盲还”陷阱

很多负债人一逾期就急着东拼西凑还款，结果发现越还越多。正确做法是：用一张表格列清所有债务，标注出“信用卡、银行贷款、持牌网贷、非持牌网贷”四类，按“利率从高到低+是否上征信”排序。

举个真实案例：客户老张同时欠某银行信用卡5万（年化18%）和某网贷平台3万（年化36%），他选择先还网贷，结果半年后信用卡因逾期产生2万违约金。信用卡逾期不仅影响征信，还可能触发刑法第196条“恶意透支”风险，而多数网贷本质是民事纠纷。务必优先处理信用卡和银行贷款。

二、协商还款的关键：用“法律底牌”争取主动权

催收人员常威胁“今天不还钱就起诉你”，但根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人有权申请个性化分期协议，最长可分60期，实际操作中要注意三点：

1、协商话术：不说“我没钱”，而是“因XX客观原因暂时困难，现申请分期还款并提供收入证明”；

2、证据留存：通话录音、书面协议缺一不可，曾有客户因轻信催收口头承诺，被追加利息11万元；

3、网贷协商技巧：引用《民法典》第680条“禁止高利放贷”，对超过LPR四倍的利息直接拒绝支付。

**三、应对催收的“三要三不要”原则

收到1069开头的短信说要“上门调查”？

要接听电话（每周1-2次即可，避免失联被起诉）；

要核对信息（要求对方提供《债权委托书》和工号）；

要举报暴力催收（如遇恐吓，立即拨打12378银保监会热线）。

不要私下转账（所有还款必须走官方渠道）；

不要签空白协议（某平台曾诱骗客户签“债务重组合同”后转卖债权）；

不要以贷养贷（2023年最高人民法院已明确“违规网贷担保合同无效”）。

**律师建议参考步骤

1、打印个人征信报告（全国36家征信分中心可办理）

2、向金融机构寄送《债务协商函》（附病例、失业证明等）

3、每月固定还款记录（即使100元也能证明非恶意拖欠）

**相关法条

- 《刑法》第196条：信用卡恶意透支超5万可追刑责

- 《个人信息保护法》第23条：不得向无关第三方透露债务人信息

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：网贷利率超4倍LPR部分无效

小编总结：债务逾期不是世界末日，但“拖”和“乱”会让问题恶化。记住两个核心：主动面对才能掌握主动权，法律规则就是你的谈判筹码，我曾帮客户通过合法协商将37万债务降至19万分期，关键就在于精准运用这些策略，与其被焦虑吞噬，不如今天就拿起纸笔开始梳理债务——走出困境的第一步，往往比你想象的更简单。

网贷和信用卡都逾期了怎么办？资深律师教你三步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。