“每月工资到账还没捂热，就被信用卡账单和网贷扣光了，现在连最低还款都凑不齐……”这可能是许多负债人的真实写照，当债务像滚雪球一样越积越大，焦虑和恐慌难免让人手足无措，但别慌！债务危机并非绝路，关键在于如何科学应对、及时止损。

一、债务失控的根源：别让“以贷养贷”拖垮你

很多人最初只是小额负债，但为了填补漏洞，开始“拆东墙补西墙”，甚至借新网贷还旧信用卡，这种操作看似缓解了短期压力，实则让利息和手续费翻倍增长。一旦收入不稳定，债务链断裂，违约金、催收电话、征信受损等问题会全面爆发。

核心问题：

- 高息负债的复利效应远超普通人收入增速；

- 缺乏合理还款规划，盲目借贷加重负担；

- 对法律风险认知不足，容易被催收手段恐吓。

二、6步自救法：科学应对债务危机

1. 停止以贷养贷，切断新负债

立刻停止新增借贷！哪怕面临逾期，也要避免利滚利的“无底洞”。

2. 梳理债务清单，明确优先级

将信用卡、网贷的欠款金额、利率、还款日列成表格，优先偿还信用卡（可能涉及刑事责任风险），其次是合规网贷；对年化利率超过36%的非法高利贷，可协商减免或通过法律途径解决。

3. 主动协商还款方案

信用卡：联系银行客服申请“停息挂账”（个性化分期），最长可分60期，期间免息；

网贷：与平台协商延期或分期，强调还款意愿，避免被起诉；

录音留存证据：记录协商过程，防止平台出尔反尔。

4. 调整消费，增加收入来源

削减非必要开支，尝试兼职或副业。还款期间，每一分钱都要花在刀刃上。

5. 警惕“反催收”陷阱，保护个人信息

市面上所谓“债务重组”“代理维权”的机构，可能骗取手续费或盗用身份信息。自行协商更安全。

6. 必要时寻求法律援助

若遭遇暴力催收、高利贷或虚假合同，可向当地银保监会、金融办投诉，或委托律师介入。

**建议参考：两类债务的法律区别

信用卡逾期：

根据《刑法》第196条，恶意透支（明知无力偿还仍大额消费）可能构成信用卡诈骗罪；但若能证明非恶意逾期，积极协商还款，通常不涉及刑事责任。

网贷纠纷：

依据《民法典》第680条，借贷利率超过合同成立时一年期LPR的4倍（约15.4%）的部分无效，若平台收取“服务费”“砍头息”等变相高息，可主张返还超额部分。

**相关法条依据

1、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无法按时还款，可与银行协商个性化分期协议。

2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：民间借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍。

债务危机并不可怕，可怕的是逃避和错误应对。记住两个原则：

1、停止恶化：切断新负债，避免雪球越滚越大；

2、积极行动：协商、开源、节流，一步步化解压力。

最后提醒：债务是经济问题，不是道德问题，放下焦虑，理性规划，才能早日“上岸”，如果身边有类似困境的朋友，不妨转发这篇文章，或许能帮他们找到出路。

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信用卡和网贷都还不上了怎么办？这6步自救法一定要知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。