"这个月工资还没发，信用卡账单又来了，网贷平台天天打电话催，我该怎么办？"这是许多负债者正在经历的困境，面对信用卡和网贷逾期后的催收压力、高额罚息甚至法律风险，焦虑和无助是人之常情，但逃避只会让问题更严重，理性应对才能找到出路。

一、逾期的后果远比你想的更复杂

逾期不仅仅是"还钱"这么简单，违约金、罚息、征信污点、诉讼风险会像滚雪球一样累积，信用卡逾期超过3个月，银行可能将账户移交法务部门；网贷逾期则可能遭遇暴力催收或高额滞纳金，更关键的是，个人征信一旦受损，未来5年内贷款、求职甚至子女教育都可能受影响。

二、没钱还≠坐以待毙，这4步合法操作能止损

1、立即停止"以贷养贷"

拆东墙补西墙只会让债务翻倍增长，曾有当事人因同时借贷7个平台，最终负债从5万滚到30万。

2、主动协商还款方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力偿还时，可与银行协商个性化分期（最长60期），网贷平台也可协商减免利息或延期还款。

3、留存证据，应对违规催收

若遭遇骚扰亲友、恐吓威胁等暴力催收，立即录音截图，依据《个人信息保护法》第15条向监管部门投诉。

4、优先处理信用卡债务

信用卡逾期可能涉及刑法196条"信用卡诈骗罪"，而网贷多为民事纠纷。建议先与银行达成还款协议，避免刑事责任风险。

三、律师特别提醒：这些坑千万别踩！

- ❌ 玩失踪：拒接电话会被视为恶意逃避，加快诉讼流程

- ❌ 私下转账：务必通过官方渠道还款，避免被诈骗

- ❌ 轻信"征信修复"：市面上90%的征信修复机构是骗局

- ✅ 正确做法：每月坚持还部分金额（哪怕100元），可证明非恶意欠款

**相关法律依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得超LPR四倍

2、《刑法》第196条：信用卡恶意透支超5万元可能构成犯罪

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：禁止在晚10点至早8点催收

小编总结

负债不是绝路，方法比困难多。核心在于：停止新增债务、主动协商、依法维权，与其被催收压垮，不如把精力放在增收节流上，法律既保护债权人，也保障债务人的基本生存权，当你鼓起勇气面对问题时，就已经踏出了解决问题的第一步。

信用卡和网贷逾期了没钱还怎么办？律师教你合法自救指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。