"这个月账单又爆了，信用卡最低还款都凑不齐，网贷催收电话响个不停…"这是最近咨询者小张的真实困境。负债危机面前，慌乱逃避只会让雪球越滚越大，作为处理过数百起债务纠纷的律师，我想告诉你：债务问题并非绝路，关键要用对方法。

一、别慌！先做这三件事

1、全面理债：拿出纸笔列出所有欠款明细，区分信用卡（受《商业银行信用卡业务监督管理办法》保护）和网贷（注意年利率是否超过15.4%司法保护上限）。

2、停止以贷养贷：统计发现，85%债务崩盘者都因"拆东补西"导致利息翻倍，立即停用所有借贷渠道才能止血。

3、主动协商：根据《民法典》第533条情势变更原则，可向银行申请"个性化分期方案"，有真实案例通过60期免息分期成功上岸。

二、应对催收的正确姿势

记住三不原则：不玩失踪、不随便承诺、不透露家人信息，面对暴力催收，可依据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16-18条，明确告知对方："我已留存通话记录，若继续骚扰将向银保监会投诉"，某客户通过录音取证，最终让网贷平台减免了36%违约金。

三、法律保护的"救命稻草"

信用卡逾期：善用《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，与银行达成不超过5年的个性化还款协议。

网贷纠纷：根据最高法司法解释，综合年化利率超过LPR四倍（目前约15.4%）部分可主张无效，曾有当事人成功追回多付利息。

财产保全：依据《民事诉讼法》第242条，保留基本生活费账户，工资卡被冻结时可申请解封最低生活保障额度。

律师建议

1、优先处理信用卡债务（可能涉及刑事责任）

2、每月强制储蓄500元作为"应急储备金"

3、联系属地法律援助中心（12348热线）获取免费咨询

相关法条

- 《民法典》第六百七十六条：借款人未按期还款的违约责任

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：利率司法保护上限

- 《刑法》第一百九十六条：信用卡诈骗罪的认定标准

债务危机本质是现金流管理问题，与其被催收吓得夜不能寐，不如主动出击：理清债务结构→协商还款方案→用法律武器维权。真正毁掉人的不是负债本身，而是失去解决问题的勇气，有位客户从负债87万到3年清零的秘诀就一句话："把焦虑的时间用来打协商电话，把后悔的眼泪变成记账本上的数字"。

信用卡和网贷还不起了怎么办？资深律师教你合法自救，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。