"叮咚！您的网贷已逾期，请立即还款......"当手机弹出这条信息时，你是不是瞬间心跳加速？面对突如其来的催收压力，很多人选择关机逃避，结果债务雪球越滚越大，作为处理过数百起网贷纠纷的律师，今天教你三步科学应对法，帮你化被动为主动。

第一步：冷静诊断"债务病灶"

拿出纸笔整理所有借款明细，重点标注借款本金、实际到账金额、利息计算方式，很多网贷平台存在"砍头息"现象，比如借款2万但实际到账1.8万，这种情况下法律只承认1.8万为本金，同时要核对年利率是否超过LPR四倍（目前约为14.8%），超出的利息部分你有权拒绝支付。

第二步：开启"谈判模式"

主动致电平台客服时这样说："您好，我是借款人XXX，目前遇到经济困难，但愿意协商还款方案，根据《民法典》第680条，我申请对超过年利率15.4%的部分进行减免。"记得全程录音，并要求对方提供书面协议，某案例中，张女士通过这种方式成功将5.8万元债务减免至3.2万元。

第三步：启动"法律盾牌"

遇到暴力催收立即报警并保留证据，去年处理的案件中，李先生收到威胁短信后及时公证证据，最终平台不仅停止骚扰，还减免了违约金，若收到法院传票也别慌，重点审查三点：管辖权是否合规、电子合同是否完整签署、利息计算是否合法。

建议收藏：

1、每月10号前主动联系平台说明情况

2、保留所有通话录音和聊天记录

3、切忌"以贷养贷"，及时止损

4、必要时向银保监会12378热线投诉

法律依据：

- 《民法典》第676条：逾期利息不得预先扣除

- 《刑法》第293条：催收非法债务罪

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率保护上限

小编总结：

网贷逾期不是世界末日，但处理不当可能引发连锁危机，记住"主动沟通留证据，法律红线要守牢，协商方案早制定"三步法则，就像医生治病要分阶段治疗，债务处理也需要专业策略，遇到复杂情况时，建议及时咨询专业律师，用法律武器守护自己的合法权益。

网贷逾期了怎么办？资深律师教你3步自救指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。