"网贷逾期了，催收电话一天打十几个，说要起诉我，真的会坐牢吗？"最近收到不少类似咨询，面对网贷逾期，很多人因慌乱选择"摆烂"或"以贷养贷"，结果债务雪球越滚越大，作为处理过数百起债务纠纷的律师，今天说点掏心窝子的应对方案。

第一步：停止以贷养贷的死亡循环

最近接到小王（化名）的案子，他因创业失败在7个平台累计借款48万，为还利息不断借新还旧，最终欠款滚到92万。拆东墙补西墙只会让债务指数级增长，特别是年利率超过15.4%的网贷（现行LPR四倍），超出部分可依法主张无效。

第二步：48小时内完成关键动作

1、截图保存所有借款合同（重点保留利率、服务费条款）

2、导出完整还款记录（微信/银行流水均可）

3、开启通话自动录音（安卓手机设置-通话录音；苹果可用第三方软件）

4、主动联系平台报备（模板："因XX原因暂时周转困难，将于X月X日前提出具体还款方案"）

第三招：掌握协商谈判主动权

上周刚帮客户谈成一例：某平台本金12万，协商后免除5.8万违约金，分36期0利息偿还。谈判要把握三个时机：

- 逾期7天内：可争取1-3个月缓冲期

- 逾期90天：平台更倾向本金打折方案

- 被起诉前15天：法院调解阶段成功率最高

第四步：识别违法催收红线

根据《刑法》第293条，催收人员若出现以下行为可报警：

✓ 每日催收超过3次

✓ 冒充公检法发"逮捕令"

✓ 爆通讯录或PS侮辱性图片

✓ 未经允许上门催收

律师建议

遇到暴力催收立即拨打12378（银保监会热线）投诉，同时向中国互联网金融协会官网提交证据，对于年利率超过36%的平台，可主张返还超额利息。

法律依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《刑法》第225条：非法经营罪（针对违规放贷机构）

3、《民间借贷司法解释》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分无效

网贷逾期本质是民事纠纷，关键要保持沟通不断联，上周处理的案例中，主动协商的客户83%获得减免，而失联客户被诉率高达76%，逃避解决不了问题，用法律武器争取最优解才是正途，您有类似经历吗？欢迎在评论区分享应对心得。

网贷逾期还不上怎么办？做好这4步才能自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。