“明明已经尽力了，可债务还是像滚雪球一样越滚越大……”这是许多负债者深夜辗转反侧时的真实心声，债务逾期无力偿还，难道只能被动挨打？作为执业多年的债务纠纷律师，我明确告诉你：逃避只会让问题恶化，但用对方法，完全有机会合法“破局”！

一、债务逾期后，你可能会面临哪些困境？

1、催收压力：电话轰炸、上门催收甚至威胁恐吓，严重影响生活和工作；

2、法律风险：被起诉后可能面临财产冻结、列入失信名单；

3、信用崩塌：征信报告“污点”影响未来贷款、就业甚至子女教育。

但这一切并非无解！关键在于“主动应对”而非“被动挨打”。

二、债务逾期自救攻略：三步走稳心态、保权益

第一步：停止以贷养贷，梳理债务清单

许多人在焦虑中会“拆东墙补西墙”，但这只会让债务翻倍增长。务必冷静下来，列出所有债务明细（本金、利息、逾期费用），区分“优先级”：信用卡、银行贷款通常优先处理，避免刑事风险；网贷、民间借贷可协商空间较大。

第二步：主动协商，争取“个性化还款方案”

根据《民法典》第678条，债务人在特殊困难下可协商延期或分期还款。

信用卡/银行贷款：致电客服说明困难（如失业、重病），申请停息挂账或减免部分违约金；

网贷平台：强调实际年利率是否合规（超过15.4%可主张调整），要求延期或分期；

民间借贷：直接与债权人沟通，以书面协议约定新方案。

协商时态度诚恳，但不必卑微！保留通话录音、聊天记录作为证据。

第三步：善用法律武器，保护自身权益

若遭遇暴力催收（如威胁、泄露隐私），立即报警并依据《刑法》第293条追究对方“寻衅滋事”责任；若被起诉，积极应诉并提出“利息过高”“还款能力不足”等抗辩理由，争取法院调解。

律师建议：这些“红线”千万别踩！

1、不要失联：逃避会被认定为“恶意逾期”，增加法律风险；

2、不要随意签协议：警惕“以贷还贷”陷阱或高额服务费的中介；

3、不要转移财产：故意隐匿资产可能构成“拒执罪”，面临刑事责任。

**相关法条支持

《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但可协商调整；

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊情况可申请个性化分期协议；

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍。

债务逾期不是世界末日，核心在于“用法律思维找到生存空间”，与其被焦虑吞噬，不如主动梳理问题、合理协商、善用法律保护自己。法律是保护弱者的武器，但前提是你必须站出来为自己争取！

>如果你正深陷债务泥潭，不妨参考本文思路，迈出解决问题的第一步，必要时，咨询专业律师制定个性化方案，远比盲目“躺平”更有希望破局重生。

欠债还不起，只能躺平？别慌！律师教你合法自救，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。