“信用卡账单越滚越多，工资却跟不上利息增长，我该怎么办？”这是许多负债人最真实的焦虑，信用卡逾期不仅面临高额罚息、征信受损，还可能被银行起诉，甚至背上“恶意透支”的刑事责任，但欠信用卡无力偿还≠人生完蛋，只要用对方法，完全能合法止损、走出困境。

**一、信用卡逾期的3大核心风险

1、征信“黑名单”：逾期超3个月，银行会将不良记录上传至央行征信系统，5年内贷款买房买车、申请信用卡都会受阻。

2、利滚利陷阱：逾期后每天产生0.05%的利息（年化约18%），外加5%违约金，1万元欠款半年可能滚到近1.3万元。

3、法律追责风险：若欠款本金超5万元，经银行两次有效催收后仍不还款，可能构成信用卡诈骗罪（《刑法》第196条）。

二、自救指南：4步合法化解债务危机

1. 立即停止“以卡养卡”

拆东墙补西墙只会让债务雪球越滚越大。第一时间停止新增透支，避免更多利息产生。

2. 主动协商“个性化分期”

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，可向银行申请最长5年（60期）免息分期，例如欠款10万元，分60期每月仅需还1666元，且停止计息。

实操话术：

> “因失业/重病导致还款困难，现有稳定收入XXX元，希望申请免息分期XX期，并提供困难证明（如病例、失业登记）。”

3. 申请“停息挂账”

若暂无分期能力，可协商将债务“冻结”，暂停利息计算，待有能力时一次性还清本金。需书面协议确认，避免银行反悔。

4. 极端情况申请“债务重组”

如欠款超50万元且无稳定收入，可委托律师介入，通过《企业破产法》或《个人债务清理条例》（试点地区）申请债务部分豁免。

三、法律红线：这些事绝对不能做！

- ❌失联逃避催收：银行两次有效催收（电话、信函）后仍不回应，可能被认定为“恶意透支”。

- ❌虚假承诺还款：协商分期后再次违约，银行有权撤销协议并一次性追偿全部欠款。

- ❌转移财产：故意将名下房产、车辆过户给他人，可能被法院认定“拒不执行判决罪”。

相关法条：

- 《民法典》第679条：借款人应按约定还款，否则需承担违约责任。

- 《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元，处5年以下有期徒刑或拘役。

欠信用卡无力偿还时，“拖”是最糟糕的选择！与其被催收电话逼到崩溃，不如主动出击：停息止损→协商分期→法律兜底，银行要的是钱，不是把你送进监狱。用对方法+保留证据+坚持沟通，99%的债务危机都能化解！

欠信用卡无力偿还怎么办？这5个方法能救急！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。