“信用卡账单越滚越多，工资却迟迟不涨，眼看还款日又要到了，我该怎么办？”这是许多负债人真实的焦虑，信用卡透支后无力偿还，不仅面临高额利息和违约金，还可能被银行起诉、影响个人征信，甚至被列入“失信黑名单”。但请记住：逃避解决不了问题，及时止损才是关键！

一、信用卡逾期不还，后果有多严重？

信用卡欠款逾期后，银行会通过短信、电话甚至上门催收，若超过3个月未还款，可能被认定为“恶意透支”，面临民事诉讼或刑事风险，根据《刑法》第196条，恶意透支超5万元且拒不还款，可能构成信用卡诈骗罪，逾期记录会保留在征信报告中5年，直接影响贷款、就业甚至子女教育。债务处理的核心在于“主动应对，合法协商”。

**二、3大解决方案助你破局

1、主动协商个性化分期

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可向银行申请“个性化分期协议”，最长可分60期（5年）偿还。主动联系银行客服，说明实际困难（如失业、重病），提交收入证明和债务清单，争取减免部分利息或延长还款期限。

2、申请债务重组或破产清算

若负债金额过大（如超50万元），可考虑通过法律途径申请“个人债务重组”或“破产清算”，2021年《深圳经济特区个人破产条例》实施后，符合条件的债务人可依法免除部分债务，但需接受3-5年财产监管。

3、寻求专业法律援助

委托律师或正规法务机构，协助处理催收骚扰、起诉应诉等问题。注意：切勿轻信“反催收”“代理维权”黑中介，避免二次被骗！

**三、相关法律依据

《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定，若信用卡年化利率超过24%，可主张调整。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：明确持卡人有权申请个性化分期还款协议，银行不得无故拒绝。

欠信用卡无力偿还时，最忌讳“拖、躲、赖”，与其被催收逼到崩溃，不如尽早梳理债务、制定还款计划。

1、优先偿还本金超5万的信用卡，避免刑事风险；

2、保留所有协商记录，通话录音、书面协议均能作为维权证据；

3、调整消费习惯，结合副业增收，从根本上摆脱债务困境。

债务并不可怕，可怕的是失去面对它的勇气。 用合法途径化解危机，人生总有翻身的机会！

欠信用卡无力偿还怎么办？这3个方法能救急！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。