"突然收到十几个催收电话，利息每天都在涨，工资根本填不上窟窿……"这是许多网贷逾期者的真实写照，面对全面逾期的困境，恐慌、逃避甚至"以贷养贷"往往是本能反应，但这些做法只会让债务雪球越滚越大。真正解决问题的关键，在于冷静分析、科学规划、依法行动。

一、全面逾期的第一步：别让情绪毁了理性

保持冷静是解决问题的第一步，许多人在债务爆发时陷入"情绪瘫痪"：有的疯狂借钱填坑，结果利息翻倍；有的直接关机失联，导致征信彻底崩溃，法律明确规定（《民法典》第680条），网贷年利率超过36%的部分无需偿还，而现实中许多平台正是通过高额违约金制造恐慌，建议立即做三件事：

1、整理所有借款合同，标注本金、利率、逾期条款

2、打印半年银行流水，统计实际到账金额

3、停止所有新增借贷，避免债务交叉感染

二、债务重组四步法：从"全面崩盘"到"有序解套"

主动协商远胜被动挨打，根据2023年《互联网金融逾期债务催收自律公约》，债权人不得采取暴力催收手段，此时可采取"四阶谈判策略"：

1、优先级排序：将年化利率超24%的网贷列为首要协商对象（法律支持调减超额利息）

2、差异化方案：对正规持牌机构申请停息挂账，对违规平台可主张减免不合理费用

3、证据固化：全程电话录音，要求对方提供加盖公章的还款协议

4、动态调整：优先偿还影响征信的借款（如银行系网贷），其他可协商分期

建议参考方案

立即行动清单：

✓ 停止以贷养贷

✓ 向家人坦白并建立监督机制

✓ 通过12378银保监热线投诉违规催收

✓ 联系当地司法局申请法律援助

还款优先级模型：

1. 影响刑事风险的债务（如信用卡本金超5万）

2. 上征信的正规网贷

3. 民间借贷及违规平台

相关法律依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《刑法》第225条：年利率超36%且暴力催收可能构成催收非法债务罪

3、《个人信息保护法》第23条：不得泄露债务人隐私信息

4、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：可协商个性化分期还款

网贷全面逾期不是世界末日，它更像是一场需要战略耐力的"债务突围战"，记住三个核心原则：①先保生存再谈还款；②法律是谈判的底牌；③时间换空间需要精确计算，与其被催收电话牵着走，不如主动制定《个人债务重组计划书》，必要时可寻求专业律师介入谈判。债务处理本质上是一场心理战，稳住阵脚的人才能笑到最后。

> 互动思考：如果现在手头仅有5000元，但面对8个平台的催收，你会优先处理哪个债务？评论区聊聊你的应对策略。

网贷全面逾期，如何正确处理才能避免雪球越滚越大？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。