疫情三年，许多人的生活被按下暂停键，收入缩水、失业潮涌来，网贷逾期成了压在无数人心头的巨石，面对催收电话、征信污点甚至法律风险，许多人陷入焦虑却不知如何破局。作为专业律师，我深知逾期处理的核心逻辑：既要守住法律底线，也要找到人性化协商空间。

一、疫情网贷逾期的"法律缓冲带"在哪里？

根据《民法典》第180条及533条，因不可抗力或情势变更导致合同履行困难，当事人可主张减免责任，疫情虽不直接构成"不可抗力"，但2020年最高人民法院明确："因疫情防控措施造成经济困难，可视为情势变更"，这为协商还款提供了法律依据。

重点操作步骤：

1、立即停止"以贷养贷"：拆东墙补西墙会放大债务雪球，优先止损；

2、主动向平台提交"困难证明"：如失业证明、医疗记录、隔离通知等，触发《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定的"个性化分期"协商机制；

3、要求"停息挂账"：根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条，可申请暂停利息计算，避免债务失控。

二、催收越线？这3条法律是你的"护身符"

不少借款人遭遇暴力催收，甚至被威胁"起诉坐牢"。需明确：网贷逾期本质是民事纠纷，不构成刑事责任（除非存在诈骗行为），若遇到以下情况，可直接援引法律反击：

《个人信息保护法》第10条：催收方不得向无关第三方泄露债务信息；

《民法典》第1032条：禁止电话轰炸、骚扰亲友等侵犯隐私行为；

《刑法》第293条：如催收人员恐吓、侮辱，可报警追究寻衅滋事罪。

案例参考：2022年杭州某法院判决中，借款人因提交医院隔离证明，成功将某网贷平台18%的年利率降至8%，并延期2年还款。

三、律师建议：4步搭建"协商防火墙"

1、整理材料清单：收入证明、银行流水、疫情相关证明（如封控通知）；

2、书面提交协商申请：通过平台官方渠道发送《债务协商函》，注明诉求（减息、延期、分期）；

3、全程录音+留存证据：尤其是催收违规记录；

4、善用调解组织：各地金融纠纷调解中心提供免费法律援助。

**相关法条索引

- 《民法典》第533条：情势变更原则

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：债务催收规范

疫情下的网贷逾期不是道德污点，而是特殊时期的生存考题。解决问题的核心在于"主动沟通+法律赋能"——逃避会放大风险，依法协商才能守住信用底线，你的困境有法可依，但维权时机转瞬即逝，与其在焦虑中煎熬，不如拿起法律工具，为自己争取重生机会。

疫情导致网贷逾期，如何避免信用‘破产’？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。