"王律师，网贷逾期了，催收电话天天打，我该怎么办？"面对这个问题，很多人会陷入两个极端：要么吓得"拆东墙补西墙"，要么直接"躺平摆烂"，其实这两种做法都不可取！今天就从法律实务角度，教你如何用正确姿势化解网贷逾期困局。

一、紧急止损：停止这三个危险操作！

1、不要玩"以贷养贷"的俄罗斯轮盘赌

某客户曾用7张信用卡循环套现还网贷，最终欠款从5万滚到27万。利息违约金会像雪球越滚越大，当收入跟不上还款速度时，崩塌只是时间问题。

2、别被催收话术牵着鼻子走

某网贷平台催收员威胁要"联系村委会曝光"，当事人连夜借高利贷还款，其实根据《民法典》第1032条，公民享有隐私权，违规催收可向银保监会12378热线投诉。

3、切勿直接失联装鸵鸟

有个案例：借款人关机3个月，结果被起诉后需要额外承担5000多元诉讼费。消极应对只会增加维权成本，这点后面细说。

二、**破局关键：做好这三份法律文书

1、个人资产负债清单（模板可私信领取）

列出所有平台借款金额、利率、已还期数，用Excel计算实际年化利率，去年处理的案件中，有平台表面利率15.4%，实际通过服务费达到36%。

2、协商还款告知函

参考《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第24条，写明："因经济困难申请减免利息，拟按XX元/月分期偿还"，某客户通过此法，成功将某网贷总还款额降低37%。

3、经济困难证明

失业证明、医疗单据、银行流水等都算，曾帮助客户用癌症诊断书，争取到延期2年还款的方案，注意：证明文件需加盖公章才有效。

三、**实战策略：不同情况的应对方案

▶️刚逾期1-3个月：立即联系客服登记协商诉求，每天通话要录音，某平台内部规定：客户3天内回电可进优先处理队列。

▶️逾期超半年：收到律师函别慌，查清发函律所真实性，去年有30%的"律师函"其实是第三方伪造，可向当地司法局举报。

▶️已被起诉：重点看传票案号是否符合（202X）XX民初XX号格式，出庭时带齐还款记录，根据《民事诉讼法》第253条，积极应诉可避免被列入失信名单。

建议收藏的三种法律武器

1、网贷合同（重点看电子签章有效性）

2、所有还款凭证（微信/支付宝账单均可）

3、催收录音（证明存在暴力催收）

相关法条

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷

- 《个人信息保护法》第23条：不得非法提供借款人信息

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第17条：不得骚扰无关人员

王律师总结

处理网贷逾期的核心是：理清债务结构+合法协商+止损重生，负债只是人生插曲，用正确方法完全能化解，与其被焦虑吞噬，不如立即做三件事：1.打印征信报告 2.制作还款计划表 3.预约免费法律咨询，走出困境的第一步，往往就是从制定可行方案开始。

网贷逾期了怎么办？别慌！律师教你三步化解债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。