"律师，我信用卡/网贷逾期了，现在根本还不上，是不是只能等起诉了？"这种焦虑背后，藏着许多人对债务处理的认知误区。债务逾期不是世界末日，但消极应对绝对会让问题雪上加霜，今天从法律实务角度，教你如何用"三步走"策略把危机变转机。

一、**短期核心：止损与沟通

很多人逾期后第一反应是关机换号码，这恰恰踩了法律雷区，根据《民法典》第六百七十五条，债权人有权要求债务人按约定期限还款，但法律同样保护债务人通过合法途径协商的权利。

正确做法：

1、主动整理债务清单（本金/利息/逾期时长）

2、72小时内联系债权方说明困难原因（失业/疾病需提供证明）

3、明确表达还款意愿，争取"停息挂账"或分期方案

案例：2023年某银行信用卡纠纷案中，主动协商的债务人获准减免60%违约金，而失联者被强制执行房产。

二、**中期关键：证据留存与风险评估

收到律师函别慌！律师函≠起诉书，但需重点核查三点：

1、债权转让是否合规（查看《债权转让通知书》签收记录）

2、综合年利率是否超过15.4%（参考最高法民间借贷司法解释）

3、催收是否存在暴力恐吓（保留录音/短信作维权证据）

特别提醒：

- 每月还款100元可中断诉讼时效（《民法典》第一百九十五条）

- 优先偿还信用卡（可能涉及刑事责任）和抵押贷款

三、**长期破局：债务重组与信用修复

对于多平台欠款者，可尝试：

1、债务整合：通过低息贷款置换高息网贷（需专业律师设计方案）

2、个性化分期：根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条协商5年分期

3、征信异议申诉：非恶意逾期可提交《个人声明》（央行征信中心规定）

数据参考：2023年征信修复成功率达37%，其中医疗负债、疫情不可抗力是主要申诉理由。

建议参考处理流程

1️⃣ 自查债务明细 → 2️⃣ 制定优先偿还顺序 → 3️⃣ 书面协商方案 →

4️⃣ 同步申请困难证明 → 5️⃣ 每月固定小额还款 → 6️⃣ 每季度查征信报告

相关法条

- 《民法典》第六百七十六条：未约定借款期限的，债权人可随时主张权利

- 《刑法》第一百九十六条：恶意透支信用卡超5万元可能构成信用卡诈骗

- 《个人信息保护法》第十五条：不得以拒绝服务为由强迫提供无关信息

债务逾期本质是"信用急救"，主动出击的负债人能争取更多法律保护空间，记住两个底线：不逃避沟通、不承诺超出能力的还款方案，与其被催收电话逼到崩溃，不如把《债务重组计划书》作为新起点，毕竟在法律框架下，负债只是经济问题，失联才会升级成法律问题。

债务逾期了，该躺平还是积极解决？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。