“明明已经很努力了，但债务还是像雪球一样越滚越大……”这是很多负债人的真实心声，面对债务逾期无法偿还的困境，有人选择逃避，有人陷入焦虑，甚至有人铤而走险，但你知道吗？逃避只会让问题更糟，而合法应对才是唯一的出路。

一、债务逾期的本质：法律风险与心理压力并存

债务逾期不仅是经济问题，更是法律问题，根据《民法典》规定，债务人有义务按约定履行还款责任，逾期可能导致以下后果：

1、信用受损：逾期记录直接影响个人征信，未来贷款、求职甚至出行都可能受限。

2、催收压力：银行或网贷平台可能通过电话、短信甚至上门催收，严重影响生活。

3、诉讼风险：债权人有权向法院起诉，若败诉可能面临资产冻结、工资划扣等强制措施。

核心提醒：债务逾期后，千万不要“躺平”或失联，积极应对才能降低损失。

二、四步走策略：合法化解债务危机

1、梳理债务，明确优先级

列出所有债务清单，区分“信用卡、银行贷款（优先处理）”和“民间借贷、网贷（协商空间较大）”。优先偿还可能涉及刑事责任的债务（如信用卡恶意透支），避免法律风险。

2、主动协商，争取个性化方案

联系债权人或平台，说明困难原因（如失业、疾病），提供收入证明或医疗记录，申请延期还款、分期或减免利息。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确，持卡人可协商个性化分期协议。

3、善用法律工具，保护自身权益

停止以贷养贷：避免债务恶性循环。

拒绝非法催收：若遭遇暴力催收，保留证据并向监管部门投诉（如银保监会）。

申请个人破产（如有条件）：2021年《深圳经济特区个人破产条例》实施后，符合条件者可申请债务豁免。

4、开源节流，制定长期计划

减少非必要开支，通过兼职、技能变现增加收入，逐步恢复还款能力。

**律师建议：三个“一定”原则

1、一定要保留证据：包括合同、还款记录、催收录音等，关键时刻可作维权依据。

2、一定要书面确认：任何协商结果需通过邮件或协议固定，避免口头承诺无效。

3、一定要咨询专业人士：债务重组、破产申请等涉及复杂法律程序，建议委托律师介入。

**相关法条参考

《民法典》第675条：借款人未按约定期限还款，需支付逾期利息。

《民法典》第1181条：因经济困难无法一次性还款，可向法院申请分期履行。

《刑法》第196条：信用卡恶意透支超5万元，经催收仍不归还，可能构成信用卡诈骗罪。

债务逾期不是绝路，而是需要理性面对的挑战。解决问题的核心在于“主动”和“合法”——主动沟通、主动规划，同时用法律武器保护自己，负债只是人生的一段经历，积极行动才能早日破局。

最后送大家一句话：山重水复疑无路，柳暗花明又一村，与其在焦虑中内耗，不如从今天起，迈出解决问题的第一步！

债务逾期无法偿还怎么办？专业律师教你合法化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。