最近收到不少粉丝私信，说自己因为收入波动或突发情况导致贷款逾期，银行催收电话一个接一个，甚至收到律师函，心里慌得不行，作为从业多年的金融法律顾问，我想告诉大家：贷款逾期不是“绝路”，但处理不当可能引发连锁危机，今天就从法律和实操角度，用最直白的语言教大家如何破局。

一、逾期后第一步：别被情绪绑架，先做3件事

很多人一看到逾期就陷入恐慌，要么逃避催收，要么病急乱投医找“反催收中介”，反而掉进新陷阱。正确的处理逻辑是：止损→协商→修复。

1、主动联系银行，别等对方找你

立即拨打客服电话说明情况（保留录音），表明还款意愿，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，银行对非恶意逾期客户有协商义务。

2、整理债务明细，分清轻重缓急

列出所有欠款的本金、利息、违约金，优先处理上征信的银行贷款或信用卡。网贷平台利息超过15.4%的部分可依法申请减免（依据最高法院民间借贷利率规定）。

3、留存所有沟通证据

短信、邮件、通话记录都要备份，曾有案例因客户未保留协商录音，被银行起诉后无法证明已积极沟通，最终被判全额还款。

二、协商还款的“黄金法则”：用法律武器争取空间

很多人不知道，逾期后其实有3种合法协商方案：

延期还款：适合短期资金困难（如失业3个月内），可申请1-12个月缓冲期

分期还款：将欠款拆解为12-60期，需支付少量手续费（通常低于违约金）

利息减免：适用于因银行系统错误、重大疾病等特殊情况

关键技巧：协商时强调“不可抗力因素”（如疫情停工、医疗支出），引用《民法典》第533条的情势变更原则，曾有客户因提供医院诊断书，成功将24%的年利率降至8%。

**三、警惕这些“致命操作”！

1、以贷养贷：用新贷款还旧账会导致债务滚雪球，某案例中客户最初欠款5万，2年后滚到23万

2、失联逃避：超过3个月失联可能被认定为恶意透支，触及《刑法》第196条信用卡诈骗罪

3、轻信“征信修复”机构：央行已明确征信异议必须本人申请，代操作涉嫌伪造证据

**建议行动清单（收藏备用）

✅ 本周内：打印个人征信报告（每人每年2次免费机会），核对逾期记录准确性

✅ 每月25日：设定闹钟检查所有贷款还款日，避免因疏忽二次逾期

✅ 协商话术模板：

“我是XX银行客户，因XX原因暂时资金困难，现根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条申请个性化分期，能否提供困难证明模板？”

**相关法律依据

1、《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，但需在到期前提出

2、《征信业管理条例》第16条：不良信用记录保存期限为5年（自结清之日起）

3、《关于进一步强化金融支持防控疫情的通知》：对因疫情影响逾期的，银行应给予宽限期

处理贷款逾期就像治病——拖得越久，代价越大，核心就三点：主动沟通、依法协商、停止错误应对，银行最终目的是收回本金，不是逼你破产，与其焦虑失眠，不如今天就开始整理账单，天亮后第一通电话就打给银行。

最后送大家一句话：负债只是人生插曲，你的价值远不止账户里那几个数字，稳住心态，方法总比困难多。

贷款逾期了，现在该怎么办才能避免更大损失？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。