“明明想还钱，但越拖利息越高，最后根本还不起了！” 这是许多负债人陷入逾期困境后的真实心声，面对信用卡、网贷、房贷甚至企业账款逾期，有人选择“摆烂”，有人铤而走险借新还旧，结果却让债务雪球越滚越大。只要掌握合法策略，完全可以在法律框架内实现“低成本止损”。

一、专业律师亲授：逾期处理的5大黄金法则

1.主动联系债权方，抢占协商主动权

逾期前3天到1个月是协商黄金期，银行、网贷平台更愿意与主动沟通的债务人协商分期、减免或延期方案。

- 信用卡逾期可申请停息挂账（《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条）

- 网贷平台可通过官方客服提交困难证明协商延期

关键动作：录音留存沟通记录，要求书面确认协议，避免后期扯皮。

**优先处理“高成本债务”

将债务按综合成本排序：

1️⃣信用卡（可能涉及刑事责任）

2️⃣银行信用贷（诉讼执行速度快）

3️⃣正规持牌网贷（年化利率通常不超24%）

4️⃣非持牌机构贷款（部分可主张利率无效）

重点原则：先用最低成本保住征信，再集中火力处理核心债务。

3.巧用“分期还款”杠杆效应

根据《民法典》第678条，债务人可主张分期履行债务，实操中：

- 信用卡逾期：最长可申请60期免息分期

- 网贷逾期：协商减免罚息后分12-36期

案例：某网友信用卡负债15万，通过协商分期每月仅还2500元，比最低还款额节省利息超6万元。

4.法律红线内“以时间换空间”

诉讼应对：收到法院传票后15日内提交答辩状，可争取调解减免

执行阶段：保留必要生活费（按当地最低工资标准）

个人破产试点：深圳、浙江等地已开放个人债务集中清理通道

5.证据为王：留存这3类关键材料

- 收入证明、失业证明、病历（主张非恶意逾期）

- 暴力催收录音、短信（反制违规催收）

- 所有还款凭证（避免账目纠纷）

二、律师建议：这些“坑”千万别踩！

❌逃避催收：失联可能导致被批量起诉

❌以贷养贷：债务规模指数级膨胀

❌轻信反催收中介：可能涉嫌诈骗共犯

✅正确路径：制定科学还款计划+法律手段兜底

三、法律依据：你的权利清单

1、《民法典》第676条：逾期利息不得预先扣除

2、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：禁止骚扰无关第三人

3、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：年利率超LPR4倍部分无效

小编总结

处理逾期的核心逻辑是“止损优于清债”，通过合法协商延缓债务压力，同步提升收入能力，才是走出负债泥潭的正解。负债只是财务问题，用对方法就能破解，别让它升级成人生危机！

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逾期后如何把损失降到最低？这5个方法让你少花冤枉钱，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。