信用卡逾期后，不少持卡人会选择与银行协商个性化分期还款，但很多人误以为只要分期协议达成，征信上的逾期记录就会立刻消失。事实真的如此吗？根据《征信业管理条例》规定，逾期记录从还清欠款之日起需保留5年，协商分期后，征信记录并不会“一键清零”。

逾期协商分期后，征信到底怎么记录？

1、协商分期≠征信修复：银行同意个性化分期后，征信报告上会显示“已协商还款”或“账户状态异常”等备注，但原有的逾期记录（如“连三累六”）仍会保留。

2、正常履约是关键：分期期间按时还款，征信会更新为“当前无逾期”，但历史逾期记录仍存在；若再次违约，银行可能终止协议并上报更严重的负面信息。

3、消除周期的起点：5年保留期从最后一笔欠款结清之日开始计算，而非协商分期的时间，若分期3年才还清，则需再等5年才能自动消除。

**三步加速征信“洗白”的正确方案

1、优先确保分期协议合规：与银行签订书面分期协议，明确还款计划，并要求银行在系统中更新账户状态（如“已协商”），避免被误判为“呆账”或“代偿”。

2、异议申诉的合理运用：若银行未按约定上报还款记录，或存在信息错误，可依据《征信业管理条例》第25条，向征信中心提交异议申请，要求更正。

3、五年内保持“零失误”：还清欠款后，严格管理其他信贷账户，避免新增逾期，同时定期查询征信报告（每年2次免费机会），及时排查问题。

**法律依据：你的征信修复权利

- 《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算；超过5年的应当删除。

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因逾期，可与银行达成个性化分期协议，最长可分5年60期，银行不得随意上报“恶意透支”。

信用卡逾期后，个性化分期是止损的第一步，但绝非征信修复的捷径，想要彻底消除不良记录，必须坚持两点：一是按协议履约到底，二是耐心等待5年时效，市面上宣称“花钱删记录”“内部渠道洗白”的中介，均属违法诈骗，与其冒险找黑中介，不如踏实还款，用时间换信用重生！

征信修复没有魔法，只有合规操作+时间积累，才是真正的解决之道。

信用卡逾期办理个性化分期后，征信记录能马上消除吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。