近年来，新冠疫情对许多人的经济状况造成了严重冲击，部分持卡人因收入减少或失业导致信用卡逾期，甚至被银行上报征信系统。面对征信“污点”，很多人陷入焦虑：难道因为疫情这种不可抗力，银行和征信机构就不能“网开一面”吗？

疫情与征信的矛盾：持卡人的困境

信用卡逾期上征信的核心问题在于：银行是否认可疫情属于“不可抗力”或“特殊情况”，根据《民法典》规定，不可抗力是指不能预见、不能避免且不能克服的客观情况，虽然疫情本身属于不可抗力，但具体到个人逾期行为，银行通常会综合评估持卡人的还款意愿、历史信用记录以及逾期原因的真实性。若持卡人未及时与银行沟通或提供有效证明材料，逾期记录仍可能被正常上报，进而影响未来贷款、就业甚至子女教育。

**解决方案：三步挽回征信损失

1、主动协商是关键：逾期后第一时间联系银行，说明疫情导致的经济困难，并提供失业证明、工资流水减少、医疗费用单据等材料，申请延期还款或利息减免，部分银行针对疫情推出过专项政策（如“征信保护期”），需主动查询是否符合条件。

2、申请征信异议：若逾期记录已上传，可依据《征信业管理条例》第25条，向征信中心或银行提交异议申请，要求核查并修正，重点强调疫情影响的持续性及非主观恶意逾期。

3、善用法律维权：若银行拒绝协商或处理不当，可向银保监会投诉，或通过司法途径主张减免责任，2020年央行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》明确要求，对因疫情影响未能及时还款的，可调整逾期信用记录报送。

**相关法条支持

《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算。

《民法典》第180条：因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任，但法律另有规定的除外。

《关于进一步强化金融支持防控疫情的通知》（银发〔2020〕29号）：金融机构应灵活调整信贷还款安排，合理调整逾期信用记录报送。

疫情虽是不可抗力，但征信修复需要主动作为。 持卡人切勿因慌乱而失联，反而应积极沟通、保留证据，必要时通过法律手段维护权益。征信修复的黄金期是逾期后的90天内，越早行动，挽回损失的可能性越大，面对银行和征信系统，既要理解其风控逻辑，也要善用政策与法律武器，才能在困境中最大程度保护自己的信用资产。

疫情导致信用卡逾期上征信，真的无法挽回吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。