信用卡逾期是很多人不愿面对却又不得不解决的难题，逾期不仅会产生高额利息和违约金，还会影响个人征信，甚至面临法律诉讼。但你知道吗？在逾期前主动协商“停息挂账”，能有效避免债务雪球越滚越大！

一、为什么要在逾期前协商停息挂账？

信用卡账单到期后，若无法全额还款，银行会按日收取万分之五的利息（年化约18.25%），外加违约金（通常为最低还款额未还部分的5%）。如果放任不管，3个月后利息和违约金可能超过本金！而“停息挂账”是指通过协商，让银行暂停计息、将剩余欠款分期偿还，既能减轻还款压力，又能避免征信“黑名单”。

二、协商停息挂账的3个核心步骤

1、主动联系银行，表明还款意愿

- 逾期前致电银行客服，说明当前经济困难（如失业、疾病等），强调“非恶意逾期”，并提供证明材料（如工资流水、医疗单据）。

- 注意：不要等到催收电话轰炸再行动，越早沟通成功率越高！

2、提出个性化分期方案

- 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可与银行达成最长5年（60期）的分期协议。

- 举例：若欠款10万元，协商分60期，每月仅需还约1667元，利息和违约金全免！

3、签署书面协议，确保法律效力

- 银行同意方案后，要求通过邮件或纸质文件确认条款，避免口头承诺无效。重点核对分期期数、还款金额、是否停息。

法律依据：你的协商底气从哪来？

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：

> “在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。”

这意味着：协商停息挂账是法律赋予持卡人的权利，但需满足两个前提：

1、欠款金额确实超出还款能力（需提供收入证明）；

2、未失联且积极配合银行沟通。

1、不要轻信“反催收”中介：网上所谓“停息挂账代办”多属诈骗，收费高且可能泄露个人信息，自己协商更安全、更省钱！

2、协商失败怎么办：若银行拒绝，可向银保监会（12378）或人民银行金融消费权益保护局（12363）投诉，监管部门介入后成功率提升80%。

3、长远规划更重要：停息挂账虽解燃眉之急，但需同步调整消费习惯，避免二次逾期。

信用卡逾期不是绝路，用对方法就能绝处逢生！ 与其被动等待，不如主动出击，用法律武器为自己争取喘息空间。

信用卡逾期前如何协商停息挂账？这3招让你少花冤枉钱！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。