“网贷和信用卡同时逾期，工资刚到手就被催债电话轰炸，先还哪个才能少吃亏？”这是许多负债者面临的现实困境，作为律师，我见过太多人因还款顺序错误导致债务雪球越滚越大，甚至被起诉或列入失信名单。逾期还款的优先级，绝不是“哪个催得狠就先还哪个”，而是需要综合法律后果、利息成本和个人信用等多维度判断。

**一、为什么还款顺序至关重要？

1、信用卡逾期可能涉及刑事风险

根据《刑法》第196条，信用卡透支后经两次有效催收且超过3个月未还，若被认定为“恶意透支”，可能构成信用卡诈骗罪。相比之下，网贷逾期通常属于民事纠纷，极少涉及刑事责任。

2、利息和违约金差异悬殊

信用卡逾期违约金一般为最低还款额的5%（年化约60%），而网贷综合年化利率即便超过36%，超出部分可通过法律主张减免（《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条）。信用卡的违约金和复利计算方式往往更“凶猛”。

3、征信修复难度不同

信用卡逾期记录会直接上报央行征信系统，影响未来5年的贷款审批；部分网贷未接入征信，但可能通过“百行征信”等渠道留下污点。若短期内需申请房贷车贷，优先修复信用卡征信更为紧迫。

**二、律师实操解决方案

第一步：评估“雷区”等级

优先处理信用卡：若单张信用卡逾期超5万元，需立即协商分期或最低还款，避免刑事立案风险。

网贷分类处理：对年化利率超36%的网贷，留存借款合同、还款记录等证据，通过法律程序主张违规利息无效。

第二步：巧用“停息挂账”和个性化分期

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可向银行申请停息挂账，将本金分5年60期偿还。协商时需提供收入证明、病历等材料，证明“非恶意逾期”。

第三步：应对暴力催收的法律反击

若遭遇爆通讯录、伪造律师函等行为，可依据《个人信息保护法》第10条向监管部门投诉，或起诉催收方侵犯名誉权。通话记录、短信截图都是关键证据。

**三、相关法条支撑

1、信用卡逾期

- 《刑法》第196条：恶意透支信用卡可处5年以下有期徒刑，并处2万-20万元罚金。

- 《征信业管理条例》第16条：不良信用记录保存期限为5年。

2、网贷纠纷

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员。

债务优化的核心逻辑是“两害相权取其轻”：

先处理可能坐牢的（信用卡大额逾期），再处理利息高的（违规网贷）；

先保征信“命脉”，再协商减免“枝节”；

先固定法律证据，再制定还款计划。

最后提醒：无论选择哪种方案，务必在逾期后3个月内主动联系债权方，避免被认定为“失联”或“恶意逃避”，与其被催收逼到墙角，不如用法律武器争取主动权。

网贷和信用卡逾期先还哪一个？律师教你避坑法则，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。